ВС объяснил, когда страховщик обязан отремонтировать авто

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС объяснил, когда страховщик обязан отремонтировать авто». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страховая компания может попытаться удержать выплату, даже если событие, которое привело к ущербу, указано в страховке. Поводом может стать нарушение процедуры. Чтобы получить выплату, нужно пройти ряд этапов.

Процедура получения или отказа в страховой выплате

1. Сообщить в СК в минимальный срок о том, что произошел страховой случай.
2. Собрать документы для подтверждения события и обратиться с ними к страховщику.
3. Назначить и оплатить экспертизу. Застрахованное лицо и страховая компания могут привлекать экспертов независимо друг от друга.
4. Дождаться решения, будет выплата или СК нашла основания не давать возмещение.

Если страховая компания не дает выплату по страховке без достаточно веских оснований или существенно занизила сумму ущерба, можно обращаться в суд.

Основные связанные с процедурой причины, по которым страховая лишает своих клиентов выплаты:

• несвоевременное уведомление (позже указанного в договоре срока);
• неполный набор документов;
• обнаружение ложной или искаженной информации со стороны лица, заключившего договор страхования;
• нарушение владельцем условий договора, например, если авто осталось на неоплачиваемой стоянке, а соглашение было заключено на условии, что машина будет только на оплачиваемых;
• несвоевременное представление имущества страховщику для альтернативной экспертизы.

Если основание отказа страховой компании заключается в нарушении сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд. Препятствие для своевременного уведомления о том, что произошел страховой случай, должны признать непреодолимым. Это может быть тяжелое заболевание в острой форме, дальняя командировка или что-то другое.

Обман в отношении СК в системе страхования рассматривается как попытка мошенничества, и за ним может последовать не только отказ, но и занесение в черные списки или даже уголовное преследование. В тех случаях, когда страховая компания не имеет права не заключать новый договор, она сделает полис на порядок дороже. Это, прежде всего, касается обязательного страхования ОСАГО.

Что делать, если страховая не платит по КАСКО

Для этого страховщики используют формальные поводы или искажают обстоятельства страхового случая:

• при повреждении автомобиля во время осмотра фиксируются не все дефекты, часть остается «незамеченной», и этот ущерб не компенсируется;
• страховая компания отказывается принимать документы или заявление от клиента;
• сроки компенсации ущерба не соблюдаются;
• происшествие, из-за которого автомобиль был поврежден, классифицируется не как страховой случай, и клиент получает отказ в выплате.

Если страховщик отказывается от компенсации ущерба по КАСКО или занижает ее размер, спор разрешают в несколько этапов:

• претензия в досудебном порядке и переговоры. Уже на этом этапе проводят независимую оценку ущерба, чтобы обосновать финансовые претензии автовладельца;
• если страховщик отказывается решать спор во внесудебном порядке, подается иск в суд;
• если иск удовлетворен, контролируют исполнительное производство, пока страховая компания не выполнит решения суда.
• если судебное решение не устраивает истца, подается апелляция.

Законные причины отказа в выплате по ОСАГО

Владельцы транспортных средств обязаны знать, в каких случаях положена выплата по ОСАГО, а когда СК отказывает вполне законно. К подобным ситуациям относятся случаи:

• пострадавший в ДТП водитель не оформил полис автогражданской ответственности;
• суть клиентских претензий заключается в компенсации морального ущерба;
• срок годности ОСАГО истек;
• нарушение в процедуре оформления ДТП, неправильно оформленный Европротокол;
• обстоятельства ДТП подвергаются сомнению: действительно ли оно произошло;
• пострадавший отказался от медосвидетельствования;
• требование пострадавшего заключается в возмещении ущерба здоровью, который возник по иным причинам, а не дорожно-транспортным происшествием;
• ТС получило ущерб в результате столкновения с постройками, опорами, зданиями, памятниками культуры или архитектуры и т.д.

Имея отрицательный письменный ответ на поданную жалобу, можно обращаться в инстанции, контролирующие деятельность страховщиков. Надзорных органов много, и первый в нужном списке Центробанк РФ. В его компетенции и жалобы граждан. Если по результату проверки будет предписание об удовлетворении требований страхователя, и оно проигнорируется, тогда страховщика могут оштрафовать или даже лишить лицензии на данный вид деятельности.

Способы обращения в ЦБ России:

1. Через официальный сайт. Для этого заполняется электронная форма обращения, загружаются сканированные документы.
2. По почте
3. Электронным письмом, но при наличии электронной подписи

В обращении, аналогично предыдущему описанию, указывается информация о заявителе, компании к которой есть претензия, подробное описание сути вопроса. Время рассмотрения 30 дней. При необходимости его продлить должно прийти письменное уведомление. Если ответ отрицательный, тогда следующее обращение целесообразно направить в суд.

Куда обращаться, если у тебя есть КАСКО и ОСАГО

С какими организациями придется контактировать для того, чтобы грамотно оформить все процессы получить компенсационные выплаты от страховщика?

В зависимости от стадии процедуры, оформление ДТП как страхового случая требует от участника взаимодействия с несколькими инстанциями:

• Госавтоинспекция – непосредственно после происшествия.
• Страховщик – для предоставления необходимого пакета документации, оповещения о страховом случае и подачи заявления, приложенного к пакету документов.
• Специалист, проводящий оценку – для выяснения суммы, требуемой для восстановления ТС или выплаты в денежном эквиваленте.

Самым важным звеном в принятии решения о сумме компенсационной выплаты является страховая организация. Но стоит учитывать тот факт, что страховщик принимает решение, опираясь на сведения, которые будут предоставлены работником ГИБДД и специалистом-оценщиком.

Если держатель полиса в результате происшествия стал его виновником, то пробовать получить компенсацию посредством полиса ОСАГО бесполезно, так как в этой ситуации работает только полис КАСКО. Трудности с выбором организации, к которой планирует обращаться держатель полиса, могут возникнуть в той ситуации, когда он не является виновной стороной в аварии и имеет возможность получения компенсационных выплат как по КАСКО, так и по ОСАГО.

Суть в том, что законодательство регламентирует процессы обращения к страховым организациям касательно выплат компенсаций, и, если держатель полисов решит одновременно подать документы к обоим страховщикам, такая процедура будет классифицироваться как мошенническая.

Владельцу ТС стоит делать выбор между страховыми компаниями, опираясь на следующие факторы:

• Обращение по полису КАСКО даст возможность отремонтировать автомобиль, независимо от того, какая сумма потребуется для полного восстановления. Однако стоит иметь в виду то, что впоследствии оформление полиса обойдется ощутимо дороже, так как в истории держателя полиса будет содержаться заметка об обращении по страховому случаю.
• Восстановление ТС посредством полиса ОСАГО ограничивает сумму возможного ремонта до 400 000 рублей, но повышение цены на последующую покупку полиса не будет таким ощутимым.
• Если ТС само по себе дорогое, то полис ОСАГО, вероятнее всего, не сможет покрыть необходимых расходов, требуемых для полного восстановления автомобиля. Следовательно, в этой ситуации логичнее обращаться к страховщику, который предоставил вам полис КАСКО.

Можно сделать вывод, что применение полиса КАСКО, если в наличии есть еще и полис ОСАГО, невыгодно. Помимо этого, если держатель полиса не оказывается виновной стороной, а сумма нанесенного урона относительно мала, можно поступить следующим образом:

• Оформление происшествия согласно Европротоколу.
• Обращения к страховщику, предоставившему полис ОСАГО.

Законные причины отказа в выплате по ОСАГО

Владельцы транспортных средств обязаны знать, в каких случаях положена выплата по ОСАГО, а когда СК отказывает вполне законно. К подобным ситуациям относятся случаи:

• пострадавший в ДТП водитель не оформил полис автогражданской ответственности;
• суть клиентских претензий заключается в компенсации морального ущерба;
• срок годности ОСАГО истек;
• нарушение в процедуре оформления ДТП, неправильно оформленный Европротокол;
• обстоятельства ДТП подвергаются сомнению: действительно ли оно произошло;
• пострадавший отказался от медосвидетельствования;
• требование пострадавшего заключается в возмещении ущерба здоровью, который возник по иным причинам, а не дорожно-транспортным происшествием;
• ТС получило ущерб в результате столкновения с постройками, опорами, зданиями, памятниками культуры или архитектуры и т.д.

Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.

Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.

Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:

• случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
• за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
• вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
• повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
• транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
• автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
• на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
• пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.

Основные отличия выплаты по ОСАГО и по КАСКО

№ п/п	Наименование	КАСКО	ОСАГО
1	Цена полиса	определяется при заключении договора и определяется с учетом срока службы и цены автомобиля	установлена министерством финансов
2	Выплаты при ДТП	владелец получает компенсацию, даже если является виновником ДТП и в случае других повреждений транспортного средства	при условии, что владелец является виновником ДТП, оплачиваются только повреждения машин других участников ДТП
3	Расчет суммы ремонта автомобиля	в полном объеме возмещается стоимость ремонта у официального дилера/неофициального дилера, или рыночная стоимость транспортного средства при тотальной гибели	С учетом износа автомобиля

Как составить претензию

Обычно претензия составляется в добровольном порядке. То есть, если в договоре не предусмотрено в случае возникновения спорной ситуации досудебного урегулирования вопроса, вы можете и не представлять претензию. Вместо этого вы имеете право сразу обратиться в суд.

Претензия составляется произвольно (унифицированная форма правительство не утверждена), но с учетом общих норм законодательства. Но в интернете есть стандартный образец, на который можно опираться при составлении.

Учитывайте, что далеко не во всех случаях представленная форма подойдет для отражения конкретной ситуации.

Именно поэтому стоит перед написанием претензии внимательно перечитать условия договора КАСКО, и в документе делать ссылки не на общие правила страхования, а на соответствующие пункты своего контракта.

Претензия в страховую фирму должна содержать такие данные:

• название страховой компании, которой подается претензия (не допускайте ошибок, так как документ будет считаться таковым, который не придет адресату), ФИО руководителя;
• идентификационные данные отправителя, его контакты;
• сведения о страховом случае – об участниках аварии, номере полиса, справке о происшествии, протоколе нарушения административного законодательства, постановление об административном правонарушении;
• действия застрахованного лица при наступлении страхового случая;
• требования;
• обстоятельства, на которых основывается требование;
• правовые основания, ссылки на законодательство;
• период, в течение которого претензия должна быть рассмотрена (обычно это 10 дней);
• как будете действовать в случае отказа по удовлетворению требований (отправитесь в суд);
• дату и подпись.

Претензия должна подаваться адресату лично. Составляется 2 экземпляра, один из которых вы оставите себе. На таком образце должна стоять подпись работника СК, который принял документ. Указывается дата и номер регистрации.

Если у вас нет возможности самостоятельно подать претензию, отправьте заказное письмо по почте.

○ Как избежать проблем со страховой по КАСКО

Заключая договор по КАСКО со страховой компанией, клиенту необходимо обратить внимание на следующее:

• Цена КАСКО. Обычно на рынке страховых услуг полная страховка стоит от 7 до 12%. Если цена ниже – стоит задуматься, не мошенническая ли это компания, которая лишь собирает деньги, но не платит по страховым случаям.
• Перечень страховых случаев. Прежде всего – возмещает ли компания только ущерб или производит выплаты по угону и хищению тоже?
• Какие дополнительные услуги оказывает компания. Часто дополнительно предлагается эвакуация с места ДТП, приезд аварийного комиссара, сбор документов в ГИБДД. Однако эти услуги ведут к тому, что цена страховки повышается.
• Размер выплат. Здесь возможны два варианта: агрегатная сумма (после частичной выплаты сумма договора уменьшается) и неагрегатная (сумма не меняется).
• Выплаты или ремонт? Компания может предложить отремонтировать пострадавший автомобиль за свой счёт в сервисе, с которым заключён у неё договор – либо выплатить сумму, за счёт которой владелец сам чинит машину. Здесь нужно помнить: ремонт в несертифицированном центре может привести к снятию машины с обслуживания производителем, а с сертифицированными страховые компании обычно не работают.
• Условия хранения. При страховании от угона или хищения компании могут требовать, чтобы машина помещалась на охраняемую стоянку и была оснащена сигнализацией. Если так, нужно предварительно определить, какие конкретно стоянки будут официально считаться охраняемыми: само по себе наличие сторожа ночью ни о чём не говорит.
• Требование об освидетельствовании на алкоголь. Часто компании требуют, чтобы при ДТП их клиент всегда проходил медосмотр у нарколога и получал справку о том, что в его крови алкоголя нет. При этом сами сотрудники ГИБДД на освидетельствование направляют далеко не всегда – лишь при серьёзных ДТП или же когда водитель явно выглядит пьяным. Поэтому подписания договора с условием об обязательном освидетельствовании лучше избегать.
• Требование о предоставлении ключей и документов на машину в случае угона. Часто страховые считают, что если водитель забыл эти вещи в салоне – он должен сам отвечать за свои действия и не имеет право на возмещение. Однако такое мнение не основано на законе, поэтому клиенту следует либо потребовать убрать этот пункт из договора – либо найти другую компанию.

Основания для получения отказа

Возмещение нанесенного ущерба не может быть произведено, если:

• Страховая компания, заключившая соглашение, на стадии банкротства;
• Реквизиты страхового полиса выявлены в базе украденных или утерянных документов;
• Договор о страховании перестал действовать или он признан недействительным;
• Срок подачи заявления на выплату компенсации не был соблюден;
• Владелец ТС представил поддельные документы о наступлении страхового случая;
• Водитель, ведущий автомобиль, был в состоянии алкогольного опьянения;
• Причины возникновения столкновения допущены по специальной невнимательности с целью получения выгоды;
• Человек, управляющий автомобилем, не вписан в полис;
• Авто, которым управлял застрахованный водитель, не был осмотрен соответствующим специалистом (нет талона о проведении техосмотра):
• Не подлежит компенсации стоимость вещей, находившихся в похищенной машине;
• Столкновение совершено на ж\д переезде при опущенных шлагбаумах;
• Авария произошла из-за соблюдения ПДД;
• ДТП произошло в связи с превышением скорости движения ТС;
• Авто ехало по полосе встречного движения;
• Происшествие произошло в связи с неисправностью машины;
• Застрахованное транспортное средство получило повреждения вследствие возгорания или взрыва рядом стоящего авто;
• Машина была испорчена при проведении погрузочных или монтажных работ;
• При перемещении не соблюдались правила безопасности;
• Водитель авто представил ложную информацию о происшествии.

Собственник пострадавшего автомобиля может отказаться от предъявления требований к виновнику столкновения. При этом страховщик может отказать в компенсации вреда, не квалифицируя такой случай как страховой. Максимальный перечень обстоятельств, при наступлении которых СК вправе не возмещать ущерб, устанавливается условиями договора.

Список возможных отказов

Почему могут отказать в выплате? Судя по отзывам, наиболее часто выдвигаются следующие основания:

• Потеря договора страхования. Страховая компания не платит по КАСКО, если у клиента нет на руках полиса. Что делать, если, например, произошел взрыв автомобиля и полис остался в машине? У страховых компаний есть база договоров. При потере полиса нужно сразу обратиться к страховщику, чтобы получить дубликат полиса. С дубликатом можно обращаться в страховую компанию.
• Нарушение сроков страхователем при обращении в страховую компанию. Изначально страхователь не имеет право нарушить срок, установленный страховщиком, так как последует отказ в принятии документов и выплате. Но из этого правила есть исключения. Если страхователь не смог подойти по уважительной причине (например, попал в аварию и лежит в больнице), то страховщик не вправе отказать в выплате.
• Неумышленное искажение сведений. Если страхователь не нарочно дал не точную информацию о происшествии во время описания процесса, то страховая компания не имеет право отказывать в выплате. Но нарушение страхователя должно быть действительно неумышленным. Если при нарушении сведений становится ясно, что произошло сокрытие важной информации, от которой будет зависеть выплата, то в ней могут отказать. Отказ может последовать из-за того, что не только со стороны компаний может быть множество мошенников. Обманщики могут быть и со стороны страхователя.
• Предоставление неполного пакета документов не является причиной отказа, если на то есть уважительные причины. Например, при угоне автотранспортного средства пропали все документы.

Правовая база, регулирующая вопросы страховых выплат

Основные нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения в сфере страхования содержит Глава 48 Гражданского Кодекса РФ. В развитие его положений приняты ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ.

Некоторые вопросы разъясняются в Постановлениях и Распоряжениях Правительства РФ. Приказы и иные акты Банка России закрепляют порядок реализации его органами надзора за соблюдением страхового законодательства РФ, закрепляют единые Правила страхования ОСАГО. В рамках федерального законодательства на уровне каждой страховой компании утверждаются Правила страхования.

Для регулирования вопросов по КАСКО отдельного закона не принято. Основываясь на нормы страхового права, каждая компания самостоятельно определяет порядок предоставления своих услуг, закрепляя детали в договорах страхования.

Сроки выплат и неустойка при задержке

Для выплаты страхового возмещения по ОСАГО страховым организациям отводится 20 календарных дней (без учета государственных праздников). Срок начинает исчисляться с даты получения последнего документа. В случае некомплектности пакета документов или ошибках в их оформлении, страховая обязана в течение 3 рабочих дней любым способом уведомить потерпевшего. В течение 5 дней со дня подачи заявления, эксперт обязан осмотреть автомобиль и оформить акт.

Размер неустойки при задержке выплаты ОСАГО – 1% от суммы компенсации, за каждый день просрочки (п.21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Внимание! По КАСКО точный срок выплат и размер неустойки указывается в договоре. Период ожидания обычно составляет 14 – 30 календарных дней, а если заявитель требует отремонтировать транспортное средство – до двух недель.

Неустойка по КАСКО определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:

1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).

2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).

3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).

Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.

При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.

Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.

Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.

Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.

Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.

Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.

Похожие записи:

• Увольнение по сокращению пенсионера
• Путешествия с несовершеннолетними
• Расторжение брака: что нужно знать