Чем отличается накопительный счет от вклада

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается накопительный счет от вклада». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Определенной категории клиентов, для которых счет является предпочтительнее, чем банковский вклад, — нет. Разница накопительного счета и вклада заключается в доступе к деньгам. К примеру, у человека есть определенная сумма, которую он планирует увеличить за счет банковских процентов. Но разместить сумму на вкладе он не может, так как периодически совершает с деньгами те или иные операции.

Страхование сберегательного счета

Средства на накопительных счетах застрахованы так же, как и средства на срочных вкладах. Соответственно, клиенты банков-участников Системы страхования вкладов при наступлении страхового случая могут рассчитывать на возврат денежных средств по вкладам, в том числе накопительным счетам, если они не превышают ₽1,4 млн в совокупности на одного вкладчика (с учетом начисленных процентов по вкладам). В ряде случаев разрешено выплачивать до ₽10 млн. Выплаты производит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Проверить, входит ли банк в реестр участников Системы страхования вкладов, можно на сайте того же АСВ.

«Хранение средств на накопительных счетах позволяет минимизировать риски, присущие хранению средств на карточных счетах, при сохранении оперативности доступа к средствам при необходимости», — говорит Эрнст Беккер, но напоминает, что мошенники в одинаковой степени нацелены на средства вкладчиков, вне зависимости, от инструментов, которыми пользуются клиенты банков.

Кражу средств с накопительного счета можно предотвратить, соблюдая стандартные правила финансовой грамотности: никому не сообщать секретные данные для входа в мобильный и онлайн-банк, не переходить по сомнительным ссылкам, настороженно относиться к звонкам якобы от сотрудников банка и не производить действий, которые они требуют, в случае сомнений — перезвонить в банк самостоятельно по официальному номеру банковского учреждения горячей линии.

Что такое депозитный счет

Депозитный счет предназначен для учета активов, положенных клиентом банка или другой финансовой организации с целью получения дохода в виде процентов. Не следует путать этот вид банковских услуг с другими, например, вкладом. Последний представляет собой исключительно деньги, размещенные в банке.

С юридической точки зрения понятие депозита заметно шире и допускает использование разных активов – ценных бумаг, золота и других ценных металлов в разной форме (физической или на так называемых ОМС – обезличенных металлических счетах). Хотя в обиходе понятия «вклад» и «депозит» часто объединяются. Это объясняется тем, что намного чаще речь идет именно о деньгах, предоставленных банку под проценты.

Отдельного упоминания заслуживает депозитарный счет. Это еще один специализированный финансовый инструмент. Он предназначен для размещения и учета исключительно ценных бумаг. Услуга оказывается профессиональными участниками фондового рынка и заметно отличается от банковских продуктов.

Вклад: понятия и преимущества

Под вкладом понимают сумму средств, которую банк принимает от клиента на определенный срок. В зависимости от условий, обозначенных в договоре, банк обязуется вернуть полную сумму вклада, а также выплатить проценты по указанной ставке. Существует два типа вкладов – срочные (в договоре определен период размещения средств) и до востребования (сроки по размещению средств не указываются). Важно, что у клиента есть возможность в любой момент забрать деньги. Но если при срочном депозите это произойдет раньше срока окончания договора, процентная ставка будет снижена.

Главный недостаток срочного депозита заключается в том, что снимать средства досрочно для клиента невыгодно.

Срочный вклад можно открыть на несколько месяцев или лет, ключевым ориентиром при выборе является размер процентной ставки. Чем он выше, тем большую прибыль с капитала за означенный срок можно получить. Есть и другой тип депозита – до востребования. Он открывается на неопределенный срок и позволяет снимать средства в любой момент, без потери начисленных процентов за минувший период размещения. Если клиент захочет получить деньги досрочно, ставка по вкладу снижаться не будет.

Банк	Сумма	Срок	Ставка
ВТБ	от 30 000 рублей	до 370 дней	до 8,3 %
Сбер	от 100 000 рублей	до 1095 дней	до 6,2 %
Альфа-Банк	от 10 000 рублей	до 1068 дней	до 8,5 %
Совкомбанк	от 10 000 рублей	до 1095 дней	до 7,6 %
Газпромбанк	от 15 000 рублей	до 1095 дней	до 8,0 %

Банковской вклад (он же депозит) – это сумма денег, переданная клиентом в банк на оговорённый срок, в течение которого начисляются проценты согласно условиям договора.

Пока деньги у банка, он может распоряжаться ими в своих целях: выдавать кредиты, вкладывать в ценные бумаги и пр. Однако по запросу клиента банк обязан вернуть основную сумму в любой момент, но при этом обнуляются начисленные проценты.

Накопительный счёт – разновидность банковского вклада под проценты, с возможностью для клиента свободно пополнять и снимать денежные средства без потери ранее начисленных процентов. Часто банки называют такие инструменты «Копилками».

И тут сразу видно главное отличие вклада и накопительного счёта: в первом случае нужно держать деньги до конца срока депозита, а во втором — доступ к средствам есть всегда.

Казалось бы, накопительный счёт в более выигрышной позиции, но не всё так просто.

Отличия накопительного счета от депозитного

Характеристики	Депозит	Накопительный счет
Минимальный срок.	Как правило, от 1 месяца	Отсутствует.
Максимальный срок.	В зависимости от условий депозита.	Отсутствует.
Минимальная сумма для вложения.	В основном, от 1 000 рублей.	Отсутствует. Можно положить на счет даже 1 рубль.
Процентная ставка.	Выше, чем на накопительном счете.	Ниже, чем на депозите.
Доступ к деньгам.	Только после окончания срока действия депозита.	Постоянно.
Досрочное снятие.	С потерей процентов (при досрочном расторжении депозитного договора клиент теряет проценты, начисленные ему по вкладу).	Без потери процентного дохода.

Способы начисления процентов по накопительному счету

Есть несколько способов начисления процентов по накопительным счетам:

• На минимальный остаток на счете в течение месяца/квартала. То есть, если у клиента на счете в начале отчетного месяца будут лежать 150 000, рублей, и он снял 100 000 рублей, проценты будут начисляться на 50 000 рублей. Это и будет минимальный остаток по счету.
• Проценты на определенную сумму, в соответствии с договором. Например, клиент хочет получать доход от суммы в 150 000 рублей. А все деньги, которые он положит на накопительный счет свыше этой суммы, не будут приносить доход.
• Проценты на минимальный ежедневный остаток. То есть, определенный процент будет начисляться на остаток каждый день, но перечисляться уже по завершению отчетного месяца.

При открытии накопительного счета все эти нюансы стоит уточнить.

Кому что больше подойдёт?

НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.

Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.

При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.

Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.

Этот способ получения дохода безопасен и доступнен каждому. Доходность по вкладам, за последние два года, снизилась в два раза и колеблется в диапазоне 6–7 %. По сравнению с акциями и облигациями доход невелик. Зато риск потери денег и неполучения законных процентов у вкладчиков гораздо ниже, и даже стремится к нулю.

Вклад (или депозит) – это валютный или рублевый счет, который открывается в пользу физического или юридического лица на зафиксированный в договоре срок и под указанный процент. На депозите вкладчик размещает денежные средства и хранит согласно оговоренному сроку. Клиент, доверивший банку свои деньги, в любой момент может их снять и забрать. Условия расторжения договора вклада оговорены заранее, и клиент банка о них уведомлен.

Способ начисления процентов

1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Какие бывают виды счетов и в чем их назначение?

Функция банковского дебета как такового заключается в организации финансовой деятельности, более качественном контролировании передвижений денежных средств. Но это касается функциональности счетов как инструмента, у каждого вида дебета имеются собственные опции и задачи. Поэтому так важно находить отличие, например, текущего счета от депозитного или расчетного от текущего. От этого напрямую зависит целесообразность пользования тем или иным типом дебетов.

Согласно Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И, всего в банковской сфере для открытия доступны 8 разных видов счетов:

1. Расчетный — наиболее популярный тип дебетов, доступный и физическим, и юридическим лицам (те из них, что занимаются коммерцией, и вовсе обязаны оформить его согласно Федеральному Закону «О предпринимательской деятельности»);
2. Ссудный — нужен людям или организациям, имеющим крупные задолженности. Специально открытый для этого дебет позволяет отслеживать регулярность выплат, остаток задолженности и т.д.;
3. Валютный — подвид других типов дебетов. Особенность в том, что он открывается в какой-либо одной определенной иностранной валюте;
4. Текущий — как правило, используется для получения субсидий, грантов, заработных плат, материальной помощи и т.д.;
5. Депозитный — деньги на нем используются для вложения в различные активы. За счет этого клиентам выплачиваются проценты по вкладу;
6. Лицевой — для отслеживания инвестируемых в компанию денежных средств;
7. Карточный — тип дебета, открываемый при получении дебетовой карты;
8. Специальный — открывается для накопления денежных средств обычных граждан РФ, поэтому открыть такой дебет удается далеко не каждому.

Из вышесказанного уже можно выяснить, например, что такое депозитный и текущий счет, а также в чем их отличие друг от друга. Обратите внимание, что в Сбербанке, ВТБ и прочих крупных банках доступны самые большие «ассортименты» этих банковских продуктов, и наоборот — чем меньше банк, тем, как правило, дается меньший выбор.

Как узнать, какой перед тобой счет?

Депозитный, сберегательный и текущий счета обладают рядом простых отличий, благодаря которым отличить один от другого нетрудно:

• Длительность договора. На текущий дебет всегда оформляется бессрочный договор, на депозитный — срочный договор, то есть ограниченный сроком действия. Причина заключается в том, что для управления деньгами, вложенными клиентами в депозиты, нужно точно знать длительность их инвестирования. Поэтому даже депозитные договоры с автоматическим продлением, и те действуют не более семи лет без обновления;
• Размер вознаграждения и стоимость годового обслуживания. При открытии текущего дебета пользователь в лучшем случае не получает вознаграждение, в худшем — должен ежегодно платить банку за пользование сервисом. При пользовании депозитом ситуация полностью меняется, и теперь уже банк платит клиенту за предоставленные возможности;
• Степень свободы банка. Так, в рамках открытого текущего дебета банк может лишь обслуживать поступление или перевод денежных средств. В рамках открытого вклада банк наделен куда более полным перечнем полномочий, вплоть до управления деньгами в одностороннем порядке (если это не нарушает условий подписанного депозитного договора).

Какие отличия между депозитным и текущим счетом

В чем разница между депозитными и текущими счетами удобно описать в таблице:

Параметр	Депозитный	Текущий
Цель	накопление и пассивный доход	расчеты и снятие наличных
Сроки	конкретный срок	нет срока действия
Проценты	процентные ставки выше	процентные ставки не устанавливаются
Стоимость обслуживания	бесплатно	в зависимости от тарифов
Валюта	возможны любые валюты	возможны любые валюты
Платежная карта	выпускается для периодических зачислений процентов и депозита после окончания срока действия	выпускается для обеспечения расчетов и снятия наличных с текущего счета

Как открыть накопительный счет

Воспользоваться этой услугой можно практически в каждом банке. Открыть накопительный счет в банке можно следующими способами:

• непосредственно в отделении;
• с помощью веб-сайта банка в онлайн режиме.

Первый способ более консервативный и требует дополнительной траты времени. Однако клиент может сразу получить все ответы на интересующие вопросы от сотрудника банка. Рекомендуется при первом обращении физического лица.

Открыть накопительный счет онлайн не сложно. Все что нужно это заполнить на сайте банка небольшую анкету, которая обычно состоит из следующих пунктов:

• ФИО;
• дата рождения;
• контактные данные;
• адрес.

Очень просто открыть накопительный счет действующим клиентам финансовых учреждений. Обычно у них с помощью интернет- или мобильного банкинга есть постоянный доступ к личному кабинету. А уже в нем клиенты могут совершать любые финансовые операции, в т.ч. открывать накопительные счета.

Кстати, имея уже действующий счет в банке клиентам проще осуществлять переводы с одного счета на другой. Например, с карточного или с текущего на накопительный. Причем это может быть как первоначальный взнос, так и регулярное пополнение.

Можно, с помощью онлайн-заявки открыть счет и в новом для себя банке, однако за перевод денег со счета другого финансового учреждения с клиента удержат комиссию.

Как получить доход с депозитов и накопительных счетов

Чтобы получить максимальных доход с депозитов и накопительных счетов, изучите предложения надежных банков. Проверьте участие кредитной организации в системе страхования. Часто случается так, что реальный доход оказывается гораздо ниже, чем тот, который показывают в рекламе.

По накопительному счету доход начисляют на ту минимальную сумму, которая хранилась на балансе в течение расчетного периода. Накопление дохода начинается с первого пополнения до крайнего дня месяца при ежемесячном получении процентов. При таких условиях выгоднее внести деньги на счет в начале месяца и пополнить его сразу на большую сумму. Если нужно закрыть счет, с наименьшими потерями это можно сделать в начале следующего месяца. Так при полном снятии средств минимальный остаток будет равен нулю, и доход не начислят.

Похожие записи:

• ГРАНИЦЫ ОПАСНЫХ ЗОН ПО ДЕЙСТВИЮ ОПАСНЫХ ФАКТОРОВ
• Как отразить материальную помощь в 6‑НДФЛ
• Как выбрать корпус для компьютера: основные критерии