Отзыв (аннулирование) лицензии банка — что делать вкладчикам?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отзыв (аннулирование) лицензии банка — что делать вкладчикам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если вы узнали, что банк лишили лицензии, он находится в стадии ликвидации, необходимо убедиться в достоверности информации. Такие сведения размещают на сайте Центрального банка России или в «Вестнике Банка РФ». Не стоит думать, что ваши средства пропали, лучше изучите законодательство. Порядок, на основании которого действует Центробанк, при отзыве лицензий утвержден Законом от 02.12.1990 №395-1.

Последствия процедуры

Последствиями ликвидации банков являются:

• для юридических лиц ликвидация банков чревата невозможностью получить средства, размещенные на счетах в ликвидируемом банке, за исключением случаев, когда речь идет о юридическом лице, выступающем в качестве кредитора ликвидируемого лица;
• для вкладчиков последствием ликвидации является возможность получить не более одного миллиона четырехсот тысяч от общей суммы вкладов, размещенных в таком банке. Больше этой суммы получить не получится;
• для заемщиков ликвидация банка также имеет свои последствия в виде перенаправления исполнения обязательств в банк-преемник или на специальный нотариальный счет. Документы на выплату взятого займа не будут уничтожены.

Порядок обращения в АСВ для граждан

Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ. Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.

Граждане же отслеживают эту информацию на сайте банка или АСВ. Если вы не интересуетесь подобными сведениями, то не стоит нервничать. В течение месяца фонд самостоятельно направит вам уведомление, в котором проинформирует о месте и прочих нюансах. Выплаты производятся по истечении 14 дней (после наступления страхового случая) на основании реестра, сформированного самим банком. Лицу выдается справка о полученных средствах, копия которой направляется в банк.

Получить граждане и индивидуальные предприниматели от АСВ могут сумму 1,4 млн. рублей!!!. Выплаты производятся в течение 3 дней после обращения наличными или на счет в банке (ИП только на расчетный счет, открытый для ведения деятельности). Комиссия за этот перевод не взимается. Не стоит затягивать с обращением, ведь получить средства можно в период конкурсного производства (обычно оно составляет около 1-2 лет).

Сумма для возмещения состоит из всех счетов, открытых в банке и филиалов в любой валюте. Застраховано не только тело депозита, но и проценты на дату отзыва лицензии. Вне зависимости от этого сумма к выплате от АСВ ограничена 1,4 млн. рублей.

Полезные советы для вкладчиков

Есть несколько способов, сохранить свои средства:

• выбирайте банк, которых входит в систему страхования вкладов;
• следите, чтобы сумма на счету с процентами составляла 1,4 млн. рублей;
• если размер денег большой, то откройте несколько счетов в разных банках;
• не открывайте вклады на предъявителя и иные не подпадающие под действие АСВ.

Краткие выводы:

1. Если банк входил в систему гарантирования вкладов, то физические лица и ИП получат компенсацию 1,4 млн. рублей.
2. Через 2 недели после отзыва лицензии, ликвидации можно обращаться за деньгами в банк-агент.
3. Сумму свыше 1,4 млн. рублей можно получить в общем порядке путем включения ее в реестр требований кредиторов.
4. Выплаты производятся в течение периода конкурсного производства.
5. Если вы пропустили срок по важным причинам, то АСВ может его продлить.

Очередность погашения налоговых и иных обязательных платежей

Для того чтобы установить порядок удовлетворения налоговых платежей при добровольной ликвидации юридических лиц, следует в совокупности проанализировать нормы НК РФ, ГК РФ, и Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве).
В соответствии с п. 3 ст. 49 НК РФ очередность исполнения ликвидируемой организацией обязанностей по уплате налогов и сборов среди расчетов с другими кредиторами такой организации определяется гражданским законодательством РФ, то есть НК РФ отсылает к ст. 64 ГК РФ.

Из анализа норм ст. 64 ГК РФ следует, что все платежи, включая обязательные, делятся на очередные платежи и текущие расходы. Под последними понимаются расходы, необходимые для осуществления ликвидации. Согласно п. 1 и 2 ст. 5Закона о банкротстве текущими платежами считаются те, что возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом и не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Применительно к добровольной ликвидации под текущие расходы подпадают те, которые возникли после составления промежуточного ликвидационного баланса и, соответственно, не вошли в промежуточный ликвидационный баланс. Текущие налоговые платежи могут образоваться, например, по результатам проверки, которую имеют право назначить налоговые органы на основании п. 11 ст. 89 НК РФ, или в результате реализации имущества для погашения обязательств перед кредиторами во исполнение п. 4 ст. 63 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 64 ГК РФ текущие расходы приоритетны по отношению к очередным платежам. Внутри текущих расходов текущие налоговые платежи гасятся в очередности, предусмотренной Законом о банкротстве, то есть в последнюю, четвертую очередь. В данном случае, поскольку ст. 64 ГК РФ не устанавливает очередность погашения текущих расходов, применяется аналогия закона (п. 1 ст. 6 ГК РФ) исходя из норм ст. 134 Закона о банкротстве. На допустимость подобной практики со ссылкой на п. 24, 25Постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», в частности, указано в Постановлении ФАС УО от 30.09.2010 № Ф09-7990/10-С4.

Очередные платежи – требования кредиторов, которые включены в промежуточный ликвидационный баланс. Задолженность по очередным обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды в силу п. 1 ст. 64 ГК РФ погашается в третью очередь.

Итак, очередные обязательные платежи гасятся в третью очередь среди очередных платежей. Текущие расходы гасятся в первоочередном порядке по отношению ко всем очередным платежам. Внутри группы текущих расходов обязательные текущие платежи погашаются в четвертую очередь.

Порядок добровольной ликвидации

В добровольном порядке ликвидация может быть осуществлена в определенных случаях, к которым относятся:

• не произошло достижение той экономической выгоды, которая была ожидаема при создании финансово-кредитной организации;
• наоборот, цель создания такой организации была достигнута в полном объеме;
• существующие разногласия между учредителями и участниками финансово-кредитной организации делают невозможным дальнейшее функционирование такой компании.

Если речь идет о коммерческом банке, то алгоритм ликвидации будет аналогичным процессу, который проходит общество с ограниченной ответственностью при его ликвидации. Осуществить данный процесс возможно только на основании специального решения собрания участников или учредителей компании, которое будет оформлено в виде протокола. Общий алгоритм выглядит следующим образом:

• созыв собрания учредителей и участников финансово-кредитной организации. На этом собрании в рамках специальной повестки проводится голосование по вопросу ликвидации банка как юридического лица. Итоги голосования оформляются в виде протокола, который прикрепляется к общему протоколу собрания. В том случае, если кто-то из учредителей высказался против проведения процедуры ликвидации банка, он обязан свое решение обосновать, оформив в виде специального приложения к протоколу;
• после принятия и юридического оформления решения о ликвидации банка начинается сам процесс ликвидации. Начинается он с выбора ликвидатора или ликвидационной комиссии. Ликвидатор или председатель ликвидационной комиссии может быть выбран из числа сотрудников банка, его учредителей или участников либо приглашен со стороны из различных компаний, оказывающих такие услуги;
• ликвидатор или председатель ликвидационной комиссии, действуя от имени и по поручению учредителей банка, извещают Центральный банк о принятом решении. На такое извещение дается срок в пять дней с даты его вынесения и оформления в виде протокола собрания;
• после того как Центральный банк был извещен, он назначает своего представителя в качестве одного из лиц, осуществляющих контроль за проведением ликвидационных мероприятий;
• о том, что банк будет ликвидироваться, потребуется опубликовать сведения в Вестнике государственной регистрации. Такая публикация проводится за два месяца до планируемой даты прекращения действий с целью оповещения имеющихся кредиторов и формирования реестра их требований;
• следующим шагом становится формирование промежуточного ликвидационного баланса. Он формируется с учетом уже заявленных, но неудовлетворенных требований кредиторов;
• после его сдачи в налоговые органы происходит расчет с теми кредиторами, которые заявили свои требования;
• завершает процедуру добровольной ликвидации банка формирование итогового ликвидационного баланса и направление его в Федеральную налоговую службу параллельно с заявлением об исключении кредитной организации из соответствующих реестров.

Действия организаций – вкладчиков банка и клиентов по РКО

Первое, что нужно делать при отзыве лицензии у банка юридическим лицам, имевшим в нем расчётное обслуживание и сберегательные счета – попасть в реестр кредиторов.

Потеря кредитной организацией лицензии на осуществление банковской деятельности означает для неё начало ликвидации (ст. 23.1 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 г.) или процедуры банкротства (в соответствии с ФЗ №40 от 25.02.1999 г.). Для этих целей Банк России назначает временную администрацию, одной из обязанностей которой является установление всех кредиторов банка и объёмов их финансовых претензий. Если Арбитражный суд уже признал банк банкротом и вынес решение о его принудительной ликвидации, временная администрация передаёт все свои полномочия ликвидационной комиссии (конкурсному управляющему).

Особенности ликвидации и банкротства кредитных организаций

Ликвидация кредитной организации означает прекращение ее существования без перехода прав и обязанностей к другим лицам. Ликвидация может быть проведена в добровольном или принудительном порядке. Эти процедуры регламентируются Законом о банках (статьи 20, 23 – 23.4).

Добровольная ликвидация кредитной организации осуществляется на основании решения ее учредителей. На основании их ходатайства Центральный банк принимает решение об аннулировании банковской лицензии.

Учредители кредитной организации назначают ликвидационную комиссию (ликвидатора), утверждают промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс по согласованию с Центральным банком.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной после внесения уполномоченным регистрирующим органом соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц.

Принудительная ликвидация кредитной организации осуществляется по инициативе Центрального банка после отзыва у нее банковской лицензии. Существуют ситуации, когда Центральный банк может и когда он обязан отозвать лицензию.

• Лицензия у кредитной организации может быть отозвана в случаях:
• 1) установления недостоверности сведений, на основании которых она выдана;
• 2) задержки начала осуществления банковских операций более чем на один год;
• 3) установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
• 4) задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности;
• 5) осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией;
• 6) неоднократного неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России;
• и в некоторых других случаях.
• Банк России обязан отозвать лицензию в случаях:
• 1) если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 процентов;
• 2) если размер собственного капитала кредитной организации ниже минимального значения установленного на дату государственной регистрации кредитной организации (кроме первых двух лет деятельности);

Несогласие с суммой возмещения

Как уже было сказано, размер суммы страхового возмещения подлежит вычислению работниками отечественной корпорации ACB. Реализуется вычисление по всем правилам бухгалтерского учета. При этом вкладчик имеет возможность не согласиться с суммой возвращаемых ему финансов. В этом случае гражданин собирает необходимое количество документов, которые могли бы подтвердить его правоту. После этого он направляет их непосредственно в государственную корпорацию.

Документы подлежат рассмотрению специалистами ACB на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения. В течение указанного срока работники корпорации предоставят ответ вкладчику — с согласием или несогласием. Соответственно, и возможная доплата также будет зависеть от ответа организации.

Принудительная ликвидация предприятия. Закрытие кредитной организации

Порядок ликвидации кредитной организации в данном случае предусматривает отзыв лицензии Банком России. Основания для отзыва лицензии можно разделить на две группы: случаи, когда Банк России обязан произвести это действие и случаи, когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать.

Когда Банк России обязан отозвать лицензию:

• Размер капитала (собственных средств) организации опустился ниже минимального значения, установленного ЦБ на момент регистрации данной компании.
• Достаточность капитала организации достигла значения менее 2%.
• Кредитная организация не в состоянии уплатить обязательные платежи в течение одного месяца после того, как наступил срок их выплаты и/или организация не может погасить долги кредиторам. При этом совокупные денежные требования должны достигать 1000 МОТ.
• Размер собственных средств и величина уставного капитала не были приведены в соответствие в указанные сроки.

Когда Банк России может отозвать лицензию, но не обязан этого делать:

• Установлена недостоверность сведений, на основании которых оформлялась лицензия.
• Установлена недостоверность отчетных данных.
• Банковские операции не осуществляются в течение одного и более года с момента выдачи лицензии.
• Отчетная документация предоставлена с задержкой более 15 дней.
• Организация однократно или многократно осуществляла банковские операции, не предусмотренные выданной лицензией.
• Организация неоднократно нарушала нормативные акты ЦБ и статьи действующего законодательства, регулирующие банковскую деятельность.
• Организация неоднократно игнорировала судебные требования и исполнительные документы о взыскании средств со счетов своих клиентов (в случае, если на этих счетах были денежные средства).

Какие операции возможны при ликвидации

В ходе ликвидации коммерческий банк имеет право осуществлять ряд ограниченных операций. Вкладчики при этом должны высказаться о своих требованиях, а заемщики продолжать исполнение кредитного договора до получения сведений о новом кредиторе.

Коммерческий банк после лишения лицензии имеет право получать дебиторскую задолженность от:

• погашения ранее выданных займов;
• оплаты штрафов и процентов;
• авансовых платежей;
• погашения ценных бумаг.

Кроме того, доступны следующие операции:

1. Получение в наличной и безналичной форме оплаты за ранее проведенные операции по заявкам клиентов.
2. Возвращение ошибочно перечисленных на счета средств.
3. Выполнение обязательств согласно исполнительных поручений.

Сколько длится ликвидация банка

В первую очередь удовлетворяются требования кредиторов – физических лиц, возникшие на основании договора банковского вклада и банковского счета. Также в первую очередь попадают требования Агентства по страхованию вкладов, которые были приобретены им в ходе выплаты страхового возмещения.

А вот как быть счастливчикам, которые взяли кредит в банке незадолго до того, как тот был лишен лицензии? Нельзя же считать, что долг прощен, раз кредитора больше нет? Порядок действий заемщика при ликвидации банка Как только вы услышали сообщение о том, что банк, где вы получали кредит, приказал долго жить, не нужно принимать участие в шумных пикетах и штурмовать отделения наравне с вкладчиками, потерявшими свои средства.
Сколько длится ликвидация банка Во время следующего кризиса, начавшегося в 2008 году, Агентству была добавлена функция, связанная с финансовым оздоровлением банков. Деятельность АСВ способствует повышению доверия к банковской системе, защите вкладчиков и представителей других категорий кредиторов.

Как забрать из банка-банкрота сумму, превышающую 700 тыс. рублей

Если сумма вклада превышает 700 тыс. рублей, важно выяснить, было ли принято судом решение о признании банка банкротом, или нет. Если решения еще нет, требование о возврате оставшейся суммы депозита подается временной администрации банка. Если решение о ликвидации банка уже принято, и он признан банкротом, требование следует отправить конкурсному управляющему или АСВ (ликвидатору).

Важно: требования принимаются в течение всего срока конкурсного производства (до момента окончательной ликвидации – т.е. в течение как минимум 2 лет). Проценты по вкладам после даты отзыва лицензии не начисляются. Депозиты в иностранной валюте выплачиваются в рублях по курсу, установленному на дату отзыва лицензии.

Бесплатная юридическая консультация:

После получения требования ликвидатор или временная администрация обязаны в течение 30 дней уведомить вкладчика о включении его в реестр кредиторов первой очереди. Вклады выплачиваются в процессе конкурсного производства за счет средств ликвидируемого банка и продажи его имущества.

В заключение хотелось бы отметить, что процедура получения страхового возмещения в пределах 700 тыс. рублей довольно проста, особенно, если сравнивать ее с процессом изъятия вклада, сумма которого превышает лимиты ответственности АСВ. Именно поэтому всем вкладчикам можно порекомендовать: во-первых, тщательнее относиться к оценке надежности банка при выборе вклада, а во-вторых, диверсифицировать свой депозитный портфель между несколькими финансовыми организациями – таким образом, вы защитите себя от неприятных сюрпризов и не потеряете сбережения. А найти оптимальное решение вам поможет сервис подбора вкладов.

Выплата вкладов при отзыве лицензии: порядок действий вкладчика

После лишения банковской организации лицензии на проведение дальнейших финансовых операций, вкладчику следует зайти на официальный веб-ресурс государственной корпорации АСВ. На веб-ресурсе публикуется список всех банков, которые подлежат ликвидации либо были лишены лицензии. Необходимо найти в этом списке свой банк.

Телефон горячей линии АСВ:-08-05

Бесплатная юридическая консультация:

Страховые выплаты выдаются в первую очередь:

1. Клиентам, перед которыми организация несет определенную ответственность по их здоровью;
2. Физические лица, которые являются кредиторами банка по заключенным с ним соглашениями (банковские счета).

По закону, государственная корпорация начинает выплаты вкладчикам ликвидируемого банка не менее чем через четырнадцать банковских дней. Дабы узнать, когда можно обратиться за возмещение следует подписаться (на официальном веб-сайте АСВ) на обновления по ликвидируемому банку.

Перед началом страховых возмещений, в АСВ специально публикуется сообщение, где прописываются все АСВ банки-агенты, где вкладчики смогут забрать свои сбережения. Например: «Все вкладчики череповецкого банка «Капитал» могут обращаться за страховыми выплатами со второго июня 2015 по второе июня 2016 года в Россельхозбанк».

Похожие записи:

• Стоимость оформления сделки купли-продажи недвижимости в 2022 году
• Управление социальной защиты населения
• Заполнение декларации по ЕНВД за 4 квартал 2020 года — образец