Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока исковой давности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Довольно многие должники полагают, что срок исковой давности – это период в течении которого банк может подать на должника в суд, и исчисляется он со дня подписания кредитного договора. Как только три года со дня подписания прошли, то можно гулять свободно, присвоить деньги, а банк подавать в суд не имеет права.
Срок исковой давности по кредитам – что это и как он исчисляется?
В действительности же всё несколько иначе. Понятие и условия истечения срока исковой давности регулируются статьями 196-208 ГК РФ. Исчисление срока исковой давности начинается, когда лицо узнало о нарушении своего права (статья 200 ГК РФ). По кредитному договору это день, следующий за днём выплаты по кредитному договору. То есть, если вы взяли кредит, и обязаны 1 числа каждого месяца оплачивать по нему платёж, но в какой-либо месяц просрочили выплату, то со 2 числа данного месяца банк узнаёт о просрочке, и с этого дня начинается исчисление строка исковой давности.
Таким образом, мы получаем срок в три года после просрочки очередного платежа.
Течение срока исковой давности прекращается в случае полного погашения кредиторской задолженности, а также в случае письменного прощения кредитором задолженности должника.
Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту
ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.
Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.
П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.
Если коллекторы подали в суд что делать
Кредитный договор содержит пункт о праве уступки права требования. При отсутствии такого пункта передать права по взысканию задолженности нельзя.
Согласно п. 1 ст. 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник имеет право не исполнять кредитные обязательства перед новым кредитором, пока он не получит соответствующее уведомление о смене кредитора. Банк должен известить должника об уступке права требования. Если заказное письмо должник не получал, а дело передано в суд, на данный факт следует обратить внимание.
Внимание! Коллекторы имеют право подать иск в суд в случае уступки кредитором права требования в рамках договора цессии. Положения пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешают данные действия.
Коллекторы должны подтвердить требование об уплате задолженности следующими документами:
- копия договора цессии;
- расчет суммы задолженности.
Как рассчитывается срок
Этот срок начинается с момента появления первой просрочки, когда нарушаются права кредитора. Этот срок должен иметь значение не только для банков, но и для коллекторских контор, они также должны знать, сколько лет могут требовать с должника возврата задолженности по займе.
ВНИМАНИЕ! По законодательству в области кредитования срок исковой давности составляет 3 года.
Он не увеличивается и не уменьшается даже в том случае, если долг передан от банка коллекторскому агентству. Когда работники кредитной организации передали коллекторам задолженность, первым делом нужно выяснить, когда возникла первая просрочка и стоит ли уже на данный момент заниматься взысканием задолженности.
Но не редки случаи, когда работники банка пропустили положенный период для подачи заявления на должника в суд, срок истек, а коллекторское агентство требует возврата, по-прежнему достает должника звонками и визитами. Стоит обратиться в таком случае к хорошему юристу, он поможет найти защиту от произвола.
Такой вопрос каждый решает самостоятельно. Наличие установленного законом срока исковой позволят отмахнуться от долговых обязательств. Но будет ли проблем меньше?
Нет гарантии, что в будущем не понадобится новый кредит, а не выплаченный займ – это серьезно испорченная кредитная история на длительный срок. Даже МФО могут узнать о такой КИ и отказать в незначительной сумме кредита. Если учесть, какой востребованной услугой банка является кредитование населения, можно ожидать, что плохая кредитная история принесет не мало неприятностей в будущем.
Банк учитывает наличие срока давности по взысканию кредитов и не будет портить свою репутацию нарушением законодательства. Но у каждого банка среди партнеров есть коллекторское агентство. Его сотрудники, хотя и знают о сроке давности, но могут игнорировать данное понятие в своей работе.
ВНИМАНИЕ! Многим неплательщикам известно, как долго звонят по долгам коллекторы, они могут надоедать даже спустя годы после окончания указанного срока. Такие звонки, визиты существенно портят жизнь и могут создать нехорошее впечатление о должнике среди соседей, сотрудников.
Если есть возможность и желание избежать таких проблем, стоит все же вернуть одолженные в банке средства. Сумма, что нужно учесть, будет несколько увеличена из-за пени и штрафов за просрочку. Когда дело было передано в суд, то и за чет судовых расходов.
Но можно обратиться в банк и договориться о реструктуризации выплат, других уступках, которые помогут снять финансовое давление. С помощью стандартных методов получится со временем и улучшить кредитную историю.
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).
Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.
Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).
Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).
Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Срок исковой давности и действия коллекторов
Банк передает задолженность коллекторам только в том случае, когда испробованы все способы взыскать долг самостоятельно, и по-другому вернуть деньги невозможно.
Часто это происходит, когда прошел срок исковой давности, и иск в суд подать уже нельзя. В этом случае коллекторские агентства рассчитывают на юридическую неграмотность должника.
Бывает, что такой подход срабатывает: должник, испугавшись агрессивных методов воздействия коллекторов, возвращает долг. Правомерность таких требований вызывает вопросы.
Гражданский кодекс РФ определяет срок исковой давности как период времени, в течение которого физическое или юридическое лицо может обратиться с иском в суд для защиты своих прав.
Запомните! Исчисление срока давности по вопросу кредитных обязательств начинается с момента нарушения прав кредитора. То есть первый просроченный платеж является отправной точкой трех лет для подачи искового требования.
В вопросе взыскания долга не имеет значения, какая организация этим занимается: банк или коллекторское агентство. Имеет значение только срок давности долга.
Согласно действующим нормам права, передача долга не возобновляет срок его давности, а требовать возврата долга после окончания СИД через суд нельзя. Соответственно, коллекторы, как и банк, ограничены во времени 3-мя годами после первой просрочки платежа по кредиту.
Таким образом, банки и коллекторские агентства по истечении трех лет не смогут обратиться в суд и взыскать долг в порядке исполнительного производства. Но это не мешает им добиваться возврата долга другими методами.
Когда СИД прерывается
Чтобы точно рассчитать срок давности долга, необходимо знать о ситуациях, когда он может прерваться и возобновиться.
Важно! Любой контакт должника и заемщика, который свидетельствует о признании долга и который можно подтвердить, возобновляет СИД.
Такой механизм законодатель предусмотрел специально для защиты интересов заемщиков от скрывающихся должников. Но он недоработан, так как конкретные ситуации, критерии поведения, при которых СИД считается возобновленным, не прописаны. Поэтому кредитору, а затем и суду сложно точно определить, считать срок исковой давности продленным или нет.
Это же правило может сыграть в обратную сторону. Должник, который уверен, что СИД по его кредиту истек и без страха приходит в зал судебного заседания, может оказаться не прав.
Могут ли наложить арест на имущество жены за долги мужа?
Например, должник два года не имел никаких контактов с банком, не отвечал на телефонные звонки. Затем зашел в банк узнать о выпуске новой карты и внес небольшую сумму для погашения кредита. Или при получении заказного письма на почте поставил свою подпись в уведомлении о получении. С этого момента три года вновь начинают свой отсчет.
Активные действия по признанию долговых обязательств означают:
- признание претензии,
- изменение договора, из которого следует, что должник признает свой долг,
- акт сверки взаимных расчетов,
- выдача расписки или гарантийного письма,
- желание должника согласовать график погашения задолженности.
Каким может быть срок исковой давности
Срок исковой давности не обязательно должен быть 3 года. Та же статья 196 ГК разрешает устанавливать и другие сроки, но не более 10 лет. Поэтому в кредитном договоре может быть указан иной срок исковой давности, и он может быть значительно увеличен.
Срок исковой давности может быть продлён. Например, кредитор и должник могут подписать соглашение о продления срока исковой давности. В первую очередь это выгодно кредитору, так как у него появляется больше времени для влияния на должника, без привлечения суда. Ведь обращение в суд в первую очередь невыгодно именно кредитору, но об этом ниже. А должник, как правило, уверен в обратном и опасается судебных разбирательств, поэтому добровольно подписывает соглашение.
Кроме того, срок исковой давности может измениться или начать отчисляться заново в случае передачи долга коллекторному агентству по договору цессии.
Когда стоит обращаться
Перед тем, как составлять иск на коллекторов и идти с ним в суд, следует тщательно проанализировать, имеются ли должное основание для этого и насколько окажется правильной и выигрышной такая мера. Само обращение в суд для принуждения коллекторской службы прекратить свои действия в отношении должника может привести к прямо обратному эффекту – давление только увеличиться и со всеми их условиями придется согласиться.
Чтобы определить есть ли прямая необходимость в том, чтобы всё же подать в суд на коллекторов, необходимо принимать во внимание суть их работы, которая также имеет место. Однако с целью вернуть кредитный долг коллектор может использовать и неправомерные методы воздействия, к которым относятся следующие:
- психологическое давление на заемщика и членов его семьи;
- всевозможные уловки и ухищрения;
- решение вопроса уплаты долга через подачу на заёмщика в суд.
Из них самым продуктивными методами возврата долга обычно оказываются первые два.
К примеру, психологический прессинг заключает в себе:
- множественные звонки в любое время суток;
- угрозы должнику и его близким;
- размещение оскорбляющих человеческое достоинство должника листовок в подъезде его дома на всеобщее обозрение соседей;
- звонки по месту работу с сообщением сведений об имеющемся долге;
- непосредственны встречи «вживую» коллекторов с должником и членами его семьи, сопровождающиеся угрозами и требованиями в их адрес.
Сложно быть готовым к таким контактам. Звонки от коллекторов раздаются внезапно и начинаются с оповещения о факте передачи долга службе взыскания, а также о том, что все её действия оправданы интересами заимодателя. Цель такой подачи информации – сформировать у заёмщика полное понимание о законности всех настоящих и последующих действий в отношении его персоны со стороны агентства.
Затем заёмщика оповещают о требованиях кредитора (сумме выплаты долга и сроке её исполнения). Отказ заемщика выплачивать долг в указанные сроки является своеобразным «спусковым крючком», когда просьба добровольно погасить долг переходит в методы психологического прессинга и различные ухищрения, которые могут выглядеть как
- участие в акциях,
- предложение об исполнении хотя бы части обязательств перед кредитором, с последующим смягчением остальных условий,
- требование отправить денежные средства на банковскую карту
и другие.
К примеру, заемщик из города N не возместил долг по кредиту в размере 20 тыс. руб. Сотрудник приглашает должника принять участие в действующей акции, где ему предлагается перевести 5 тыс.руб. При выигрыше обещает, что оставшаяся сумма долга будет автоматически списана, тогда как при проигрыше должник ничего не теряет, и средства зачисляются в счёт погашения долга.
Целью такого предложения является попросту вытягивание денег из заёмщика – ничего не будет списано, а размер задолженности останется прежним. В банке могут подтвердить, что такая акция действительно есть, но должник не попал в сроки, когда она была актуальна.
Такие ситуации обманов и уловок должников со стороны коллекторских агентств носят массовый характер. Общей рекомендацией для всех заёмщиков, у которых есть просроченный кредитный долг при поступлении первых же звонков от коллекторов переводить всякое взаимодействие с ними в правовое поле посредством обмена официальными письмами по прямой почте или по электронной. При этом привлекается правовое лицо.
Срок исковой давности
Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.
По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.
Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.
Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:
- со дня, когда договор был подписан;
- когда был совершён последний по счету платёж;
- когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.
Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.
Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.
Что делать если звонят коллекторы а срок исковой давности по кредиту истек?
Широкое распространение кредитных продуктов среди населения привело к увеличению количества граждан, которые не возвращают средства банку. Современные финансовые учреждения обладают широким арсеналом инструментов, которые можно применять для взыскания долга, образовавшегося у заемщика: от службы безопасности до возможности обращения в суд.
Однако инициирование судебного разбирательства не всегда является выгодным для банка. Поэтому часто подобные учреждения продают долги заемщиков коллекторским агентствам. Сотрудники последних не всегда действуют в существующем правовом поле. Это в полной мере касается и сроков, в течение которых коллекторы имеют право взыскивать задолженности. В данной статье мы рассмотрим, что можно предпринять, если отведенный отечественным законодательством срок исковой давности (СИД) по ранее полученному кредиту истек, а коллекторы продолжают звонить.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Существует ли срок давности по невыплаченным кредитам после продажи долга
Права клиентов регламентированы несколькими федеральными законами — в зависимости от того, в каком сегменте возник спор. Данная категория споров подпадает под область защиты прав потребителя. Банк, продавая долг коллекторам, не нарушает права должника. Банк таким образом снижает типовые кредитные риски.
Кредитный риск (также называемый риском неплатежеспособности должника или риском дефолта) выражает вероятность фактического получения ожидаемого денежного потока при наступлении срока погашения, определенного по кредиту.
Основами уступками являются следующие моменты:
- Условия (суммы, сроки, процентные ставки) по кредиту не меняются.
- Срок исковой давности (общий и предельный) не уменьшается и не увеличивается.
Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Любой банк при рассмотрении заявки на кредит изначально включает в процентную ставку риск возможной продажи долга, и, как следствие, потерю прибыли. Подобный анализ в банковской сфере называется скорингом.
Это предполагается всеми банками и может вызвать серьезные проблемы как для соответствующего банка, так и для всей банковской системы, если подверженность риску значительна. Рост просроченной задолженности в стране неизменно приводит к ухудшению условий по кредитным программам. То есть одни клиенты вынуждены переплачивать по процентам из-за других (которые способствовали росту общего долга по стране).
Как рассчитываются сроки давности после продажи долга коллекторам
Предъявив требования должнику, после отправки уведомления, коллекторское агентство, тем самым, возобновляет сроки исковой давности — от момента уведомления рассчитывается трехлетний срок. Перед покупкой обязательств коллекторское агентство проводит анализ кредитного портфеля.
Анализ в основном фокусируется на возможных изменениях качества кредитного портфеля по сравнению с моментом предоставления кредитов и начальными условиями, установленными банком для их исполнения, из-за непредвиденных факторов. Прежде всего, существуют некоторые регулируемые условия, которые любой банк должен постоянно принимать во внимание: они регулируются как Банком России в силу его функции банковского надзора, так и своими собственными правилами и процедурами.