Имеют ли право коллекторы приходить домой к должнику и требовать деньги
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Имеют ли право коллекторы приходить домой к должнику и требовать деньги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщик долгое время не платит по кредиту, банк либо договаривается с коллекторским агентством, чтобы оно предприняло меры по взысканию в рамках заключаемого агентского договора, либо переуступает коллекторам кредит и права требования по нему. Второй случай называется договором цессии и, каким бы странным это ни казалось, он выгоднее для заемщика: добросовестные агентства в первую очередь стремятся освободить клиента от обязательств и помочь ему начать новую жизнь без задолженностей. Они могут предлагать собственные, более гибкие и выгодные условия погашения, индивидуальный график выплат в соответствии с возможностями клиента — банки на такое идут довольно редко. Так что бояться коллекторов не нужно. Большинство «страшилок», которыми пестрит интернет, являются мифами, либо не имеют никакого отношения к профессиональным коллекторским агентствам. Недобросовестное поведение и непрофессионализм коллекторов встречались во времена до принятия ФЗ-230, сейчас такое недопустимо.
Как работает коллекторское агентство
Как должны вести себя коллекторы
Раньше деятельность коллекторских агентств ассоциировалась с угрозами, психологическим давлением и даже вандализмом. С тех пор как начал действовать закон № 230-ФЗ, многое изменилось. Теперь подобное поведение под запретом: и во время телефонных разговоров, и при личной встрече коллекторы должны вести себя корректно, вежливо, не запугивать и не угрожать. Подобное поведение — маркер грамотного и профессионального коллекторского агентства, с которым можно договориться. Присмотритесь, как держатся представители, которые с Вами встретились, не грубят ли, не пытаются ли давить. Если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, стоит прислушаться к их предложениям. Агентства, которые соблюдают букву закона, заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от обязательств в том темпе, который ему удобен. Вам могут предложить более выгодные условия, индивидуальный график выплат или даже скидку на сумму задолженности, если представители агентства увидят, что Вы готовы идти навстречу.
Как вести себя во время визита коллектора
Степень вашей юридической грамотности коллектор успел оценить еще во время телефонного разговора. Поэтому если неплательщик не знает своих прав и не разбирается в тонкостях законодательства, то, когда коллекторы приходят домой к такому гражданину, возможно, они попытаются вести себя как самый обычные бандиты из девяностых.
Еще на первых минутах разговора необходимо дать понять, что вы не намерены терпеть хамское поведение и готовы обратиться в полицию. Взыскатели по кредитному договору донимают вас звонками, пишут СМС, направляют письма и приходят к вам домой — это их работа. Однако если вы не хотите с ними общаться, никто не вправе вас заставить.
Если на руках у сотрудников агентства отсутствует судебное решение о принудительном взыскании задолженности или документ, подтверждающий их полномочия (агентский договор или договор цессии), их действия однозначно расцениваются как вымогательство.
Применение силы с целью проникнуть в дом к должнику — это уголовно наказуемое деяние. Постоянный стук или звонки, удерживание двери также являются незаконными. Все, что от вас требуется в этом случае, это позвонить в полицию и сообщить, что неизвестные люди пытаются проникнуть в ваш дом и вымогают деньги.
Как правильно вести себя при разговоре с коллектором?
Если коллекторское агентство внесено в государственный реестр и лицензированные ФССП, оно будет действовать строго в рамках закона, и не будет угрожать жизни и здоровью должника и его родственников, приходя к ним домой. Если об агентстве нет информации в открытом реестре ФСПП, его деятельность незаконна.
При встрече или разговоре по телефону с коллектором попросите его представиться, назвать имя, фамилию, название компании и должность, а также поинтересуйтесь причиной звонка. Узнайте сумму долга и условия погашения, попросите предоставить договор уступки или копию агентского соглашения, чтобы знать точные условия. Задавайте любые интересующие вопросы, чтобы получить как можно больше информации, узнать о возможных выходах из ситуации при развитии разных сценариев — чаще всего специалисты сами помогают в этом клиенту.
Иногда уже при первом общении с коллектором заемщику удается договориться об изменении графика платежей по кредиту или о скидке. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но получил отказ, сотрудники агентства учтут это и, скорее всего, пойдут ему на уступки.
Если коллекторы приехали в дом, помните:
- они имеют право лично встречаться с клиентом не чаще одного раза в неделю;
- специалисты по выбиванию долгов не могут войти в жилище без согласия собственника;
- можете не открывать дверь посторонним лицам;
- гражданин может вести видеосъемку момента общения или записывать разговор на диктофон, предварительно уведомив собеседника;
- взыскатели не должны разглашать информацию о кредите третьим лицам – родственникам, знакомым, коллегам и т.д.;
- если представитель агентства не представился, клиент вправе не продолжать диалог;
- кредитор может взыскать долг с родственника, если тот является поручителем, созаемщиком или наследником должника;
- при нарушении прав, обращайтесь в правоохранительные органы.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Советы должнику на тот случай,если коллекторы пришли к нему домой
1) Должник ничего коллектору не обязан — при общении с коллекторами должнику нужно понимать и осознавать, что он ничего им не должен, т.е. даже общение с коллектором идёт на добровольных началах, но никак не носит принудительный характер. Поэтому должник имеет полное право даже не открывать дверь таким «гостям». Требование погасить долг будет законным только в том случае, если имеется исполнительный документ, выданный на основании судебного решения.
2) Жилище неприкосновенно — если коллекторы пришли домой, но должник не стал открывать им дверь, а те в свою очередь решили проникнуть в дом силой, то в таком случае должнику необходимо действовать крайне просто — звонить в правоохранительные органы. Жилище неприкосновенно. Этот принцип может не соблюдаться лишь в исключительных случаях и только с разрешения государственных органов.
3) Не платить сразу — в представлении большинства обывателей коллекторы работают только с крупными кредитами, но на самом деле коллекторы очень часто занимаются возвратом «мелочёвки», т.е. относительно небольших сумм. Поэтому не исключена ситуации, когда при визите коллекторов на дом у должника будет в наличии сумма, необходимая для покрытия долга.
Естественно у заёмщика, у которого появляется возможность раз и навсегда избавиться от преследования коллекторов, возникает мысль о том, что было бы неплохо внести средства сразу же. Но специалисты подобного делать не рекомендуют.
Во-первых, не факт, что этим всё закончится, т.е. не исключено, что коллекторы вновь потребуют день. А во-вторых, сумма, которую требуют коллекторы, как правило, сильно завышена. Поэтому должнику будет лучше и выгоднее производить возврат долга по суду.
Кто под видом коллекторов может прийти домой
Одна из причин спрашивать у стучащихся в вашу дверь коллекторов документы – участившиеся случаи мошенничества. Аферисты приходят домой, представляются сотрудниками агентства, чтобы выманить у клиента деньги якобы на покрытие задолженности, либо присматривают, что можно украсть при удобном случае.
Вас должны насторожить следующие моменты при общении с лжеколлекторами:
- они не желают назвать свое имя и предъявить удостоверение личности;
- действуют вне допустимых полномочий, пренебрегая рамками закона;
- представляются сотрудниками полиции или службы приставов;
- они пришли как к себе домой, ведут себя грубо и развязно.
В какое время коллекторам разрешено звонить?
Согласно установленным правилам, менеджеры не вправе надоедать должникам в ночное время суток. Коллекторы звонят должникам в следующее время:
-
С пн по пт с 8 до 22:00;
-
в праздничные и выходные с 9 до 20:00.
На основании статьи 7 ФЗ №230, действуют следующие ограничения:
-
один раз в неделю коллектор вправе приходить к должнику в дом;
-
звонить разрешается не чаще двух раз в неделю или одного раза в день.
При каких обстоятельствах агентства отправляют к заемщику сотрудников
Желание пообщаться с Вами объяснимо. В массе ситуация причина остается идентичной – наличие нарушений кредитного договора, просрочка обязательств. Нюанс в том, от временного фактора просрочки, правовая основа от этого не изменяется. И полномочия визитеров не вырастают ни на гран. Но в принципе существует несколько обязательных условий, без которых Вас точно никто не побеспокоит:
- Длительная просрочка. Первые звонки по традиции начинаются уже буквально через неделю. Но стоит помнить, что это в 90% случаев не сами агентства, а отделы взыскания кредитора. После 30 дней дело теоретически уже может попасть в компетенцию коллекторов. Правда, не всегда. Некоторые фирмы вообще не пользуются их услугами.
- Наличие договора цессии или соглашения об аутсорсинге. С компанией же еще нужно договориться, они же посредники. Либо даже полностью продать им скопившуюся задолженность. Но это уже редкость, которая обычно случается уже после длительного срока уклонения, исчисляемого годами.
- Нежелание клиента идти на контакт или мирное соглашение. Все зависит от условий, которые выдвигает банк. Перед передачей дела работника взыскания, обычно предлагается реструктуризация долга. И зачастую на волне нормальных условиях.
Что делать, если коллекторы уже на пороге, и как себя вести в беседах с ними?
Важно! Если пришли коллекторы с какими-то документами и требуют вашей подписи, не верьте и ничего сразу не подписывайте. Тщательно читайте все соглашения и документы. Вполне возможно, что это условия, которые ухудшают ваше положение — продление срока исковой давности коллекторам или передача в залог имущества.
НЕ нужно давать ответ моментально — попросите оставить документы для ознакомления либо прислать по электронной почте. Если какие-то пункты вызывают сомнения — позвоните юристам, мы бесплатно поможем разобраться.
Как подготовиться к визиту коллектора?
Способов и приемов, используемых банками для возврата задолженности — множество. Основная их часть — это психологическое давление. Чего нельзя сказать о методах работы коллекторских агентств, это:
- Неоднократные телефонные звонки с угрозами на телефоны должника и контактных лиц (родственников, знакомых, соседей, коллег);
- Рассылка писем с требованиями немедленной оплаты всей суммы долга, в которых вас могут обвинить в нарушении Уголовного Кодекса РФ;
- Расклейка объявлений с текстами порочащими вашу репутацию и разглашающими банковскую тайну (с указанием ФИО должника и суммы долга);
- Визиты по месту жительства.
Как запретить приходить домой?
Периодические визиты к должнику домой — право коллекторских организаций и один из инструментов, которыми они пользуются для взыскания задолженности. Заемщик может направить официальное уведомление о нежелании контактировать с сотрудниками агентства, и тогда посещения и звонки прекратятся. Они потеряют рычаги давления, положенные по закону. Агентству ничего не останется, как подать в суд. В результате будет инициировано исполнительное производство. Далее придется иметь дело не с коллекторами, готовыми идти на уступки, а с судебными приставами, действующими строго в рамках закона. Приставы вправе:
- арестовать счета и продать на торгах имущество;
- взыскивать до 50% дохода ежемесячно в счет долга;
- запретить выезд за пределы страны.
Заемщики под защитой закона
Закон о коллекторах принят в 2016 году. До этого момента службы по взысканию долгов использовали в работе негуманные методы: угрожали клиентам, портили имущество и даже могли нанести вред физическому здоровью. С появлением нормативного акта все изменилось. Теперь коллекторы обязаны действовать строго по закону. При нарушении регламента гражданин имеет право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (орган, контролирующий работу коллекторов). ФССП проверит обращение и примет меры при необходимости.
Перечислим, что могут делать коллекторы:
- Звонить по телефону не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Строго в рабочее время (с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 21:00 по выходным). Звонить разрешено только с официального номера компании.
- Отправлять сообщения на телефон (максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю, 16 — в месяц).
- Наносить личные визиты 1 раз в неделю, не больше.
Нельзя звонить следующим категориям граждан:
- беременным женщинам;
- мамам с детьми в возрасте до 1,5 лет;
- пожилым людям старше 70 лет;
- лицам, признанным банкротами;
- пациентам, находящимся на лечении в стационаре.
Могут ли коллекторы приехать в выходные дни
К сожалению, приезд коллекторов на дом никак не регулируется законодательством. Коллекторы обладают правом «контактировать с должником», и данной формулировкой закон развязывает третьим лицам руки. Закон о потребительском кредите дает право третьим лицам звонить задолжавшему заемщику с целью уведомить его о долге.
Время, когда коллекторы могут совершать телефонный контакт ограничено: в рабочие дни — с 8 до 22 часов, в выходные — с 9 до 20 часов по местному времени и месту проживания заемщика. Таким образом коллекторы могут приехать и в выходные, и в будние дни к дверям квартиры должника. В таких случаях, юристы настоятельно советуют обращаться в правоохранительные органы и писать заявление, или подавать иск в суд.