Рефинансирование — что это такое простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование — что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Дополнительные расходы

«Поэтому если вы решили рефинансировать ипотеку или заняться консолидацией кредитов, то важно предварительно просчитать расходы на переоценку, страховку и т. д.», — подсказывает Бобкова.

Еще один подводный камень — необходимость оформления страховки при рефинансировании, которая во многих банках является обязательным условием рефинансирования. Просчитайте расходы на нее и то, насколько она повлияет на итоговую выгоду.

Как подготовиться к рефинансированию?

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»

«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»

«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»

«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.

Плюсы и минусы от рефинансирования кредита

Все положительные моменты от перекредитования указаны ниже в таблице:

Преимущества	Уточнения
Изменение процентной ставки	Банки постоянно делают различные акции на свои услуги, появляются более выгодные предложения, по сравнению с теми, которые были на момент получения вами кредита. Если разница в процентной ставке при новых условиях рефинансирования от 2%, то имеет смысл подать на него документы.
Изменение суммы ежемесячного платежа	Ваши расходы могут меняться с появлением в жизни новых обстоятельств — сокращение на работе, рождение детей, больничный, травмы, болезни близких, уменьшение заработной платы и т.д. В таких случаях существующая кредитная нагрузка становится неподъёмной. Рефинансирование может решить эту проблему — снижением ежемесячной выплаты.
Объединение разных кредитов в один	Когда есть несколько видов займов в разных финансовых учреждениях (исключая микрозаймы) их выгодно объединить в одном банке. Тем самым вы сократите время, затрачиваемое на их погашения в разных источниках и сможете улучшить условия кредитования при правильном выборе банка.
Изменение срока кредитования	Если есть необходимость в снижении платежа имеет смысл увеличить срок кредита.
Дополнительная сумма	При рефинансировании кредита есть возможность взять дополнительную сумму и потратить её по своему усмотрению.
Налоговый вычет	Внимательно отнеситесь к оформлению документов на рефинансирование ипотека, в них обязательно должна быть связь с первым займом, чтобы сохранилась возможность получить налоговый вычет — 13% от суммы уплаченных процентов.

Что такое рефинансирование кредита для бизнеса

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить взятые раньше займы. Оформить рефинансирование можно в виде:

• разового займа — когда новый банк выдает заемщику полностью всю сумму, чтобы он погасил текущие кредиты;

• кредитной линии — заемщику предоставляется ежемесячный или ежеквартальный лимит, в пределах которого он может снимать деньги и за счет них гасить предыдущие займы.

Ошибки при рефинансировании кредита

Самая распространенная — неправильный расчет экономической целесообразности. Более низкая ставка по кредиту и снижение ежемесячных платежей могут быть невыгодны. Сниженный процент обычно предлагается за счет увеличения срока кредитования, что в итоге увеличит и переплату.

Собрали список других ошибок, которые владельцы бизнеса совершают при рефинансировании займов чаще всего.

Доводят до просрочки. При ухудшении финансового состояния не нужно затягивать с решением кредитных вопросов. Если есть просроченные платежи, переоформить кредит на более выгодных условиях в другом банке практически невозможно.

Не учитывают льготные периоды. В некоторых банках для новых клиентов предусмотрены льготные периоды в начале кредитования. Однако потом реальная комиссия по кредиту может оказаться выше на 1–3%.

Есть обратная ситуация, возникающая с залоговыми кредитами, например при ипотеке. Пока предмет залога не будет переоформлен на нового кредитора, может начисляться повышенный процент. Сама перерегистрация залога занимает от одного до трех месяцев.

Невнимательно изучают договор. Банки могут включать в него сопутствующие обязательные услуги, например страховку, повышенные комиссии за перевод денег в другой банк. Кроме того, нужно сравнить штрафы за просрочки по старому и новому кредитному договору.

Не проверяют кредитную историю. После закрытия кредита банк обязан подать сведения в Бюро кредитных историй. На практике такие данные в бюро представляются не всегда, и на юрлице или ИП остается «висеть» займ, который был полностью погашен за счет нового. Поэтому спустя два-три месяца после рефинансирования кредита нужно проверить свою кредитную историю.

Как рефинансировать кредит?

Чтобы выгодно рефинансировать кредит, нужно следовать инструкции:

1. Изучите кредитный договор на действующий займ. Особенно важно изучить график платежей, если в настоящий момент в сумме ежемесячной выплаты большая часть — тело кредита, то рефинансирование невыгодно, так как возрастет переплата и снова будут проводиться начисления по процентам. Если более 50% от ежемесячного платежа — начисления по процентам, перекредитоваться стоит, чтобы снизить начисления и сделать условия более выгодными.

2. Уточните сумму, которая понадобится, чтобы рефинансировать кредит. Для этого нужно узнать, сколько осталось выплатить по текущим кредитам, а затем сложить эти цифры. Полученную задолженность заемщику нужно вписывать в заявку и использовать при предварительных расчетах программой-калькулятором.

3. Найдите подходящие предложения кредитов, ориентируясь на необходимую сумму. Для этого можно воспользоваться инструментами Finanso. Кроме суммы вам потребуется ввести в строку поиска желаемый срок возврата кредита, в результате вы получите список банков и их продуктов, которые подходят под эти критерии. Так вы сможете уточнить примерный ежемесячный платеж и общую задолженность, которую нужно будет вернуть в конце срока действия договора.

4. Изучите условия всех предлагаемых тарифов для рефинансирования и выберите наиболее подходящий банк. Обратите внимание на ограничения по срокам кредитов, например, иногда они должны быть взяты не менее чем за 6 месяцев до обращения в банк. Также важно посмотреть требования к заемщикам.

5. Уточните размер дополнительных расходов, как меняется процентная ставка. Например, если банк зарплатный — он даст скидку по процентной ставке, а отказ от страховки увеличит процент. Если рефинансирование обычного кредита требует только оформления полиса страхования, то в ситуации, когда закрывается ипотека, нужно снова собрать обширный пакет документов и провести оценку.

6. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать будущий кредит, взятый на рефинансирование. Оцените результат по размеру переплаты и размеру ежемесячного платежа. Так можно найти банк, в котором будет максимально выгодно перекредитоваться.

7. Подготовьте минимальный пакет документов: договоры с банками, паспорт РФ и справку о доходах. Также стоит заранее собрать те бумаги, которые описаны в условиях кредитования в выбранном банке.

8. Подайте заявку в банк, чтобы получить кредит по программе рефинансирования. В зависимости от правил кредитора, это может быть онлайн-заявка или сразу же обращение в отделение.

Если заявка была оформлена онлайн, то первый ответ от банка обычно предварительный, его формируют автоматические алгоритмы, проверяющие заявление и кредитную историю. Если систему скоринга заемщик прошел, то заявку рассматривает вручную служба безопасности. Иногда для этого не нужно даже обращаться в отделение, например, у зарплатных клиентов есть возможность оформить кредит на рефинансирование полностью удаленно.

Когда будет получено окончательное положительное решение, банк подготовит договор на одобренный кредит. Его не обязательно подписывать сразу, лучше всего внимательно изучить все пункты и только завершить сделку. На это у клиента есть 3-5 дней, все это время предложение будет действительно.

После получения денег, нужно оперативно выплатить все долги другим банкам и взять документальное подтверждение о закрытии кредитного счета. Справки об отсутствии задолженности нужно передать банку, в котором были получены деньги на рефинансирование, либо отправить их фото в чат кредитному менеджеру. Действия заемщика в этой ситуации зависят от условий договора.

Можно ли при рефинансировании получить в кредит дополнительную сумму?

Возможность получить денег больше, чем нужно для рефинансирования кредитов, есть у многих кредиторов. Дополнительные средства предлагают, как при перекредитовании для потребительских продуктов, так и выдавая новую ипотеку. Готовы выделить дополнительную сумму Альфа-Банк, Сбербанк и многие другие организации. Это предложение звучит заманчиво, но стоит заранее все рассчитать.

Недостатки у получения дополнительной суммы при оформлении рефинансирования следующие:

• увеличивается переплата за кредит;

• ежемесячный платеж изменится незначительно;

• срок полного освобождения от обязательств увеличивается на несколько месяцев, а то и лет;

• на дополнительную сумму в банке тоже будет начисляться процент.

В среднем при уменьшении ставки действующего кредита на 3 пункта и дополнительной сумме, полученной клиентом на руки, экономия сокращается или вовсе исчезает. Чтобы получение повышенного кредита в банке было выгодным, нужно значительно изменить условия договора. Например, при рефинансировании кредитных карт можно снизить ставку на 15-20 пунктов, выдача денег на руки не так сильно отразится на общей переплате. Она в любом случае будет снижена.

Если вам необходимы деньги, и вы хотите получить такое рефинансирование в банке, то стоит заранее учесть эту сумму при расчете на онлайн-калькуляторе и сравнить условия с теми, которые действовали бы при отсутствии остатка на личные нужды.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита или перекредитование — это услуга, позволяющая взять новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся кредит. Рефинансировать кредит можно как в том банке, в котором уже есть кредит, так и в другом — чаще выбирают второй вариант, так как банки, в которых изначально оформлен кредит, неохотно хотят его рефинансировать.

Кредит рефинансируют для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты по кредиту или уменьшить срок выплаты кредита. Также это имеет смысл делать тогда, когда кредит дешевеет, например, в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась до 14%. Рефинансирование в целом позволяет снизить кредитную нагрузку, особенно, когда у человека есть несколько кредитов или ипотека. Но главное условие для этого: важно быть аккуратным заемщиком, чтобы получить рефинансирование. С плохой кредитной историей, просрочками и штрафом банки неохотно рефинансируют кредит.

Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.

Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.

А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!

Условия для рефинансирования кредита

Как и любой банковский продукт, рефинансирование требует соответствия критерия финансовой организации. Среди условий рефинансирования ипотеки или другого вида договора:

1. Возраст. Предложения доступны для лиц от 21 года. В редких случаях договор можно оформить с 18 лет.
2. Гражданство. Сделки заключают только с гражданами России, имеющими постоянную регистрацию на территории страны. Желательно – в зоне присутствия банка.
3. Постоянный доход. Важно доказать наличие регулярной заработной платы или иных источников поступления денег.
4. Занятость. Сейчас рассматривается не только официальная занятость, но и работа без оформления.
5. Положительная кредитная история. Если клиент допускал просрочки по кредиту, вносил платежи в неполном объеме, то по заявке может прийти отказ.

Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.

Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:

1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.

2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:

• гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;

• сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.

К плюсам рефинансирования можно отнести:

• уменьшение размера ежемесячных платежей кредитуемого. Иногда жизнь диктует свои условия: появление больших финансовых трат (рождение ребенка, болезнь и т.д.), сокращение уровня доходов, потеря работы и другие. Эти причины могут стать дополнительным денежным бременем для гражданина. Рефинансирование кредита может стать инструментом улучшения и облегчения финансового положения. Благодаря ему физическое лицо может уменьшить сумму ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования, тем самым облегчая себе финансовую нагрузку;

• объединение нескольких кредитов гражданина в один. Благодаря программе рефинансирования можно объединить несколько финансовых обязательств разных банков в один кредит. Этот вариант поможет гражданину получить более выгодные и приемлемые условия. В разных банках может существовать количественный ценз объединения нескольких кредитов. Например, самые известные банки Сбербанк и ВТБ устанавливают лимит рефинансируемых кредитов в количестве 5 и 6 соответственно;

• снижение процентной ставки и соответственно уменьшение переплаты по кредиту. Банковская организация, в которой был взят кредит, не всегда ответит положительно на просьбу клиента снизить проценты. Однако, другой банк может предоставить вам эту возможность. Такой вариант поможет вам сохранить свой кровные.

Минусы рефинансирования:

• рефинансирование небольших кредитов не всегда будет для вас выгодно. Более уместным рефинансирование будет при получении кредита на большую сумму и продолжительный срок;

• навязывание банками дополнительных трат и услуг. Подобная ситуация происходит, если при рефинансировании кредита сумма предполагаемой выгоды компенсируется или превышает его оформление (страхование, оценка недвижимости и т.д.). Таким образом, рефинансирование может стать абсолютно бессмысленной, а иногда и совершенно невыгодной.

• количество рефинансируемых кредитов. Как уже было сказано, в некоторых банках существует количественный лимит рефинансируемых кредитов. В федеральных крупных банках он составляет 5-6. Однако, на финансовом рынке встречаются банки, предлагаемые свои услуги по рефинансированию без количественного ценза (количество рефинансируемых кредитов может быть не ограничено).

Что нужно знать перед рефинансированием?

1. Рефинансирование кредита — это выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее оформленного (одного или нескольких).

2. Рефинансированию подлежат почти все виды кредитования (ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты), за исключением займов из МФО.

3. Рефинансирование кредита подразумевает: наличие более низкой процентной ставки; возможность оформления кредита на новый срок; новую сумму кредитования; более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга; изменение графика ежемесячных платежей для заемщика; возможность отсутствия/исключения созаемщика или поручителя.

4. Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки: упрощенная и обычная.

5. Изучая банковские предложения по рефинансированию кредитов, делайте выбор в пользу той программы, которая предложит меньшую ставку. Также обращайте внимание на другие условия кредитования: сумма, срок, наличие возрастного ценза, гражданства, наличие созаемщиков, обязательное страхование и т.д.

6. К преимуществам рефинансирования кредита относят: снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, объединение нескольких кредитов в один. Рефинансирование не считается целесообразным, если перекредитование осуществляется на небольшую сумму и срок, а также при навязывании банком обязательных услуг и трат (страхование и т.д.).

7. Для расчета выгоды рефинансирования используйте онлайн-калькуляторы ипотеки и кредитов.

Что такое рефинансирование?

Кредитное рефинансирование (от английского «refinancing») – это банковская услуга, связанная с предоставлением клиенту кредита с целью выплаты ранее оформленных в этом или других банках займов. Ее еще называют перекредитованием, что означает следующее: заемщик оформляет в банке новый заем для того, чтобы погасить долг за ранее полученные кредитные средства.

Причины:

• наличие у человека нескольких кредитных договоров с разными сроками выплаты и размерами процентных ставок;
• финансовые трудности при возврате в срок ранее оформленных кредитов;
• снижение процентной ставки по кредиту по сравнению с той, которая была актуальной на момент оформления старого займа;
• уменьшение суммы итоговой переплаты;
• новые условия ежемесячного платежа и изменение срока выплаты займа.

Что получает клиент в случае пользования услугой рефинансирования: экономию расходов по погашению кредитов и упрощение схемы выплаты: легче платить по одному договору и на ту дату, которая в данный момент времени наиболее подходящая для клиента (дата получения заработной платы, пенсии, пособия или других видов дохода).

Пример: вы оформили заем на покупку крупной бытовой техники с банковским учреждением, обслуживающим покупателей непосредственно в точках приобретения товаров (торговый центр). Проценты по выплате кредита в таком случае гораздо выше, чем в случае оформления кредита в стенах банка. Чтобы не переплачивать, вы решаете перекредитоваться и проходите процедуру рефинансирования в том банке, где процентные выплаты по займу гораздо ниже, и перекрываете сумму долговых обязательств по первоначально оформленному кредитному договору.

Условия и требования для оформления такого популярного банковского продукта как рефинансирование такие же самые, как и для обычного кредита. Для банков рефинансирование означает обычное потребительское кредитование.

Но существует еще и несколько ключевых требований по кредитным договорам для оформления процедуры их рефинансирования:

• Не должно быть просроченных выплат по текущим кредитам;
• Если оформляется потребительский кредит, то срок договора не может быть более 5 лет, в случае оформления ипотечного кредита – 30 лет;
• Должно пройти не меньше полугода с момента оформления кредита, по которому будет рефинансироваться долг, и заемщик должен осуществить не менее 6 выплат по прошлому кредиту.

Несмотря на все видимые достоинства услуги рефинансирования, заемщик все же может столкнуться с некоторыми неудобствами и подводными камнями, которые необходимо учитывать:

1. Возможно, клиенту придется собирать большое количество документов, особенно, если у него несколько кредитных договоров. Также перед оформлением, необходимо посчитать переплату по всем продуктам, возможно, и не придется ничего заново оформлять.
2. Необходимо внимательно изучать условия, так как некоторые кредиторы берут на рефинансирование договора, по которым производилась оплата не менее полугода. Также для перекредитования не подойдут реструктуризированные кредиты.
3. При переоформлении договора ипотеки, могут возникнуть новые траты для оценки недвижимости. Также услугу страхования придется приобретать заново, а это еще одни расходы.
4. Если по старому договору было обеспечение, то по новому займу ставка будет выше, так как ссуда ничем не обеспечена на случай просрочки.

Также стоит учитывать возможные комиссии и скрытые платежи, поэтому перед оформлением, необходимо внимательно изучить все документы и условия.

Похожие записи:

• Когда военнослужащему положен отпуск по семейным обстоятельствам
• Оформление и получение визы для въезда в Ирландию
• Уведомление о заключении и расторжении договора с иностранным гражданином