Рейтинг НПФ по пенсионным накоплениям
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рейтинг НПФ по пенсионным накоплениям». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Нужно быть очень осторожным, доверяя свои деньги негосударственным фондам. Многие из них, являясь банкротами, продолжают «деятельность» и обманывают новых клиентов. О каком доходе может идти речь, если организация убыточная? Сейчас фонды проходят обязательную аккредитацию у государства. Поэтому заглянуть в официальный рейтинг непосредственно перед переводом денег не будет лишним.
Привлекательно вложить деньги в ПФ, принадлежащий «Газпрому». Но эта организация скрывает информацию о своей деятельности. Обнаружить какие-либо данные по этому фонду в рейтинговых таблицах мне до сих пор не удалось! Поэтому склоняюсь пока к «Лукойл-Гарант».
«Лукойл-Гарант», наверное, выгодный фонд. Я читала, что если в 29 лет перевести в него накопления в размере 100 000 рублей, к моменту выхода на пенсию вложения увеличатся, и будут составлять больше 7 миллионов рублей! Этот фонд участвует в программе софинансирования, предложенной государством. Поэтому его деятельность успешна. Странно, что его не внесли в рейтинг специалисты из «Эксперт РА».
Выбрала Европейский пенсионный фонд и обратилась за консультацией. Его специалисты приезжали прямо на место работы со всеми бумагами для ознакомления. Мне даже ездить в офис не пришлось! Всем рекомендую. Такое внимание в наше время к потенциальному клиенту не всегда встретишь.
Можно сравнить сразу два рейтинга – от НРА и «Эксперт РА», чтобы определиться наверняка. Замечу, что национальное агентство даёт весьма скудный рейтинг. Там высший класс обозначен, как «ААА». Ещё можно обратить внимание на позиции, помеченные «АА+». Я отдаю предпочтение ПФ, принадлежащему ВТБ. У него стабильный прогноз на текущий год.
Куда перевести пенсию?
Куда перевести накопительную часть пенсию – сложнейшая задача для пенсионеров. Решение вопроса «куда лучше перевести свою пенсию» заключается в использовании двух основных способов получения дополнительного дохода с пенсионных накоплений.
Первый способ выбора считается наиболее популярным. Это отчисления в негосударственный пенсионный фонд. Они созданы в рамках работы банковской организации и считаются одним из ее подразделений.
Второй способ предполагает передачу права на пользование отчислениями в управляющую компанию. Она осуществляет в соответствии со своим уставом финансовое управление вкладами своих клиентов (доверительное управление).
Различия между двумя способами связаны с заключением договора об обязательном пенсионном страховании клиентов. В негосударственных фондах оно считается обязательным к подписанию. Также будет отличаться уровень доходности в зависимости от того, куда вложить накопления.
Пенсионная реформа стартовала в 2002 году. Был принят целый пакет документов по реформированию пенсионной системы России, который затем неоднократно дополнялся и изменялся. Именно тогда и появился термин «накопительная пенсия». До начала 2008 года ставка отчислений составляла 20% и делилась на три части: 6% – базовая, 10% – страховая и 4% – накопительная. С 01.01.2008. Страховая – 8 и 6% – накопительная.
Частные предприниматели платят 10% страховой и 4% – накопительной.
- Базовая часть со временем стала называться фиксированной частью страховой – это гарантированные выплаты, своеобразный социальный стандарт, обязательство государства перед социально незащищенными слоями населения. На эту часть пенсии может претендовать каждый гражданин, достигший пенсионного возраста и имеющий трудовой стаж более 5-ти лет.
- Страховая пенсия – это та часть отчислений за весь период трудовой деятельности, которая суммируется и образовывает пенсионный капитал каждого трудящегося.Ежегодно она индексируется государством, что позволяет сохранить пенсионный капитал. Именно эти деньги идут на выплаты сегодняшним пенсионерам. Перенаправление в 2010 году базовой части позволило государству тогда выполнять обязательства перед гражданами в полном объёме без привлечения дополнительных средств. Сегодня суммы, выплачиваемые работодателями, не позволяют обеспечить её в полном объёме. И для проведения выплат направляются дополнительные деньги из федерального бюджета. Это обусловлено сложной демографической ситуацией, которая предполагает на 1 работающего – 1 пенсионера. Выход из сложной ситуации реформаторы увидели в преобразовании страховой в накопительно-страховую.
- При этом, появилось такое понятие, как накопительная часть пенсии. В отличие от страховой части, которую накопительной можно считать условно. Накопительная часть представляет «живые деньги», которые можно вложить в негосударственный пенсионный фонд либо же в управляющую компанию.
А пока есть три варианта вложения накопительной части пенсии:
- Оставить отчисляемые суммы в Пенсионном фонде России, для этого не нужно никуда ходить и ничего писать. Правда, не будет и информации о том, куда и как вложены эти суммы, но есть надежда, что к выходу на пенсию они будут сохранены, ибо гарантом их сохранности выступает государство.
- Не бюджетный пенсионный фонд. Подписавший с ним договор передаёт свои накопления в его собственность, и сможет сохранить страховую сумму. Это надёжные фонды, работающие с малым риском, так как НПФ может инвестировать только в государственные и ипотечные ценные бумаги, то вряд ли удастся значительно увеличить сбережения. При этом нужно помнить, что государство не гарантирует возврат этих денег в случае банкротства НПФ.
- Самый доходный, но и самый рискованный это доверить свои отчисления Управляющей компании, которая инвестирует их в потенциально высокодоходные инструменты фондового рынка. И, хотя, здесь самый высокий риск невозврата средств, государство выступает гарантом основной суммы.
– по желанию человека (застрахованного);
– в связи с возникновением такой обязанности у НПФ.
Такой порядок установлен подпунктом 3 пункта 1 статьи 31 Закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ, статьей 36.2, пунктом 1 статьи 36.6 и пунктом 1 статьи 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Ситуация: можно ли перевести часть пенсионных накоплений обратно в Пенсионный фонд РФ, а часть оставить в негосударственном пенсионном фонде?
Ответ: нет, нельзя.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) обязан передать в Пенсионный фонд РФ все пенсионные накопления человека. Их размер определяется в соответствии со статьей 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ. Как правило, это все средства, которые НПФ учитывал на пенсионном счете накопительной пенсии человека.
Перевод может быть осуществлён в общем порядке или досрочно.
Обращаю внимание на тот совет, который вам давал в самом начале всей этой истории с размещением пенсии – нужно очень хорошенько подумать, где размещать. Вот сейчас этот совет и «всплывает». Дело в том, что обычный порядок перехода (определён законом № 75-ФЗ от 7 мая 1998) длится очень долго:
- вы подаёте заявление о переводе;
- проходит 5 лет (нет, это не шутка!);
- на следующий год после истечение этих 5 лет и производится перевод пенсии.
Другими словами, если вы подали заявление в 2017-ом, то 5 лет истекут в 2022-ом, а пенсия окажется в ПФР только в 2023-ем. И эти временные рамки установлены для пенсионеров, замечу. О причинах подобного «государственного» подхода никто толком объяснить не может, или не хочет. В любом случае разумного объяснения такому порядку нет и быть не может.
Сроки подачи заявления о переводе
Прежде всего необходимо определиться, как перевести накопления из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно.
1. Общий порядок
В общем порядке перевод пенсии из НПФ в ПФР осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления (абз. 36 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о переходе в Пенсионный фонд РФ в 2015 году НПФ переведет ваши накопления только в 2021 году.
2. Досрочный порядок
При досрочном переходе из НПФ обратно в Пенсионный фонд РФ пенсионные накопления гражданина переведут в году, следующем за годом подачи досрочного заявления (абз. 37 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о досрочном переходе в ПФР в 2015 году НПФ переведет ваши накопления уже в 2016 году.
А в чем суть пятилетнего периода? Дело в том, что при нахождении у одного страховщика не менее пяти лет вам выплатят средний инвестиционный доход, в случае если страховщик по итогу пятилетнего периода сработал в убыток. А вот если вы досрочно переходите (находитесь у одного страховщика менее пяти лет), рассчитывать на инвестиционный доход не надо. В этом случае в Пенсионный фонд РФ переведут только номинал средств пенсионных накоплений без инвестиционного дохода.
Это следует из статьи 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
А теперь непосредственно о сроках перехода в Пенсионный фонд РФ.
Так, в рамках «Пенсионной компании 2015 года» свой выбор нужно сделать до 31 декабря 2015 года независимо от порядка перевода из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно. То есть до 31 декабря 2015 года представьте в Пенсионный фонд РФ заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ.
Это следует из пункта 3 статьи 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Рейтинг, предложенный нами, не является рекламным и основан исключительно на информации из Центрального банка России. Мы отобрали десятку крупнейших фондов по количеству вкладчиков и доходности накоплений из 68, на которых у финансового регулятора имеются проверенные данные. Управляющие компании в обзоре не учитывались.
Они подразделяются на группы в зависимости от:
- собственного имущества;
- капитала и резервов;
- имущества для обеспечения уставной деятельности;
- резервов и накоплений на пенсии (по балансовой либо рыночной стоимости);
- количества застрахованных граждан и числа лиц, получающих выплаты по старости;
- доходности инвестирования накоплений.
По количеству клиентов опережает НПФ Сбербанка. Это объясняется тем, что у компании самая широкая сеть филиалов по всей стране. Отвечая на вопрос, накопительная часть пенсии — куда стоит перевести, рейтинг лучших предприятий выглядит так:
| Номер в рейтинге | Наименование | Количество клиентов (человек, по информации ЦБ РФ за 9 месяцев 2020 года) |
| 1 | НПФ Сбербанка | 8 732 885 |
| 2 | «Открытие» | 7 125 521 |
| 3 | ГАЗФОНД | 6 470 433 |
| 4 | БУДУЩЕЕ | 4 298 651 |
| 5 | САФМАР | 3 882 670 |
| 6 | ВТБ Пенсионный фонд | 2 657 909 |
| 7 | Акционерное общество «Эволюция» | 1 469 302 |
| 8 | «БОЛЬШОЙ» | 444 950 |
| 9 | «Согласие» | 370 110 |
| 10 | «Социум» | 307 693 |
По доходности Топ-10 выглядит совсем иначе. А по доходности мы и оцениваем подобные компании, так как управление накоплениями призвано приносить доход.
Когда можно переводить накопления
Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентируются на разные виды активов. Поэтому закон позволяет застрахованным переводить накопления из ПФР в НПФ, или обратно, или между разными НПФ. Но не все так просто.
С 2015 года вступило в силу важное правило, касающееся перевода накоплений – теперь сделать это без лишних потерь можно только раз в 5 лет. Так, существует 2 вида переходов:
- срочный – когда после подачи заявления нужно подождать до 5 лет, пока накопления перейдут из одного фонда в другой;
- досрочный – когда накопления переводятся уже со следующего года.
Эти сроки привязаны к датам фиксинга. Фиксинг – это присоединение накопленного инвестиционного дохода к основным накоплениям, и происходит это раз в 5 лет. Срок отсчитывается от года, в котором вступил в силу договор с фондом, или с 2011 года (если договор подписан раньше).
При срочном переходе инвестиционный доход не теряется – и накопления переводятся как раз после очередного фиксинга (например, в 2020 году доход зафиксировался, а с 2021-го накопления перешли в другой фонд). При досрочном переходе переводится только та сумма накоплений, которая была получена после предыдущего фиксинга – а все, что заработал фонд после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход зафиксировался, а с 2019-го накопления перешли в другой фонд. Доход за 2016-2018 годы будет потерян).
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Если лицензия НПФ аннулирована
Причины, по которым Банк России вправе аннулировать лицензию НПФ, перечислены в пунктах 1, 2 и 11 статьи 7.2 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Если лицензия была аннулирована, то НПФ обязан:
– уведомить человека о прекращении договора обязательного пенсионного страхования в течение месяца со дня получения решения об аннулировании лицензии;
– выслать (вручить) человеку выписку о состоянии его пенсионного счета и подлежащей переводу в Пенсионный фонд РФ сумме пенсионных накоплений;
– перевести пенсионные накопления человека в Пенсионный фонд РФ в течение трех месяцев со дня принятия решения об аннулировании лицензии.
В месячный срок со дня получения средств от НПФ Пенсионный фонд РФ уведомит человека о поступившей на его счет сумме страховых средств от прежнего страховщика.
Такой порядок установлен абзацем 2 пункта 13 статьи 7.2 и подпунктом 12 статьи 36.2 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Частью пенсии мы можем распоряжаться сами
Сегодня выплата по старости любого гражданина России состоит из двух частей: страховая и накопительная. И последней мы можем до определенных пределов распоряжаться. Нет, забрать ее домой и копить там не получится — управлять этой частью вправе только специальные организации — негосударственные пенсионные фонды, каждый из которых имеет лицензию на такую деятельность.
Полный список всех фирм в этой сфере очень большой, там сотни компаний: некоторые работают по всей России, некоторые — только в отдельных ее регионах. Но выбрать есть из чего.
Давайте посмотрим, в какие заслуживающие наибольшего доверия организации стоит перевести накопления на старость, чтобы ими управляли максимально эффективно (эффективность определяется итоговым доходом).
Формирование накопительных пенсий
Для начала следует четко представлять механизм работы негосударственных фондов и суть накопительной системы, тем более что недавняя реформа изменила правила в этой сфере. Сейчас накопительная пенсионная доля рассматривается как отдельные выплаты, формируемые из страховых взносов и добровольно внесенных средств.
Размер страховых взносов составляет 22% заработка, эта сумма перечисляется работодателем в ПФР. Остальные деньги гражданин вносит самостоятельно.
Важно! Для таких добровольных взносов модно использовать материнский капитал (полностью либо частично). Еще один вариант – стать участником госпрограммы по софинансированию пенсии.
Страховые взносы делятся на три части. Одна из них в размере 10% идет на страховые пенсионные выплаты, вторая – 6% — на пенсию накопительного типа. Еще 6% представляют собой солидарный тариф – фиксированную выплату в ПФР.
В РФ временно заморозили формирование накопительной пенсионной доли за счет взносов страхования по ОПС, поэтому для ее формирования используются только добровольно внесенные средства.
Достоинства и недостатки НПФ
Считается, что оставить накопления в государственном ПФ выгодно, если срок до ухода на пенсию составляет менее 10 лет. В иных случаях большинство граждан предпочитают воспользоваться услугами НПФ. Выделяют несколько типов негосударственных фондов. В какой из них обратиться гражданин принимает решение сам, основываясь на анализе финансовых показателей, рейтинга.
Таблица 2. Классификация НПФ
| Тип | Описание | Примеры фондов |
|---|---|---|
| Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
| Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
| Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
| Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
Через сколько и где можно будет получить деньги?
Как забрать накопительную часть пенсии из НПФ — наличкой, на карту, на счет? По умолчанию деньги переводятся на банковский счет, указанный в заявлении на получение пенсионной выплаты. Если счет привязан к дебетовой карте, то пользоваться деньгами можно сразу же по получению без дополнительных посещений банка.
Но в заявлении можно зафиксировать иные условия. Например, деньги можно получить наличкой в кассе банка, аффилированного руководством НПФ. Чаще всего вкладчики получают деньги через кассы Сбербанка и ВТБ.
Справка: деньги можно получить даже почтовым переводом при содействии Почты России. Однако этот способ сопряжен с расходами, поскольку комиссия за перевод взимаются с клиента Почтой России — таким образом, НПФ к этой комиссии не имеет отношения.
Срок обработки заявки и выдачи денег тоже зависит от выбранного способа перевода. Так, например, стандартное отправление средств на банковский счет занимает в среднем 1-4 месяца. Выдача наличкой занимает на 1-2 месяца больше времени, а почтовый перевод — рекордсмен: до семи месяцев ожидания.