Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Дифференцированный платеж по кредиту — что это?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

График погашения кредита

График выплат нашего кредита с дифференцированным способом погашения долга будет выглядеть следующим образом:

График выплат кредита с дифференцированным способом погашения долга

Номер платежа	Месяц	Погашение тела кредита	Погашение процентов по кредиту	Ежемесячный платеж	Долг в конце месяца
1	март, 2020	12 500,00	2 852,46	15 352,46	137 500,00
2	апрель, 2020	12 500,00	2 795,08	15 295,08	125 000,00
3	май, 2020	12 500,00	2 704,92	15 204,92	112 500,00
4	июнь, 2020	12 500,00	2 286,89	14 786,89	100 000,00
5	июль, 2020	12 500,00	1 967,21	14 467,21	87 500,00
6	август, 2020	12 500,00	1 778,69	14 278,69	75 000,00
7	сентябрь, 2020	12 500,00	1 524,59	14 024,59	62 500,00
8	октябрь, 2020	12 500,00	1 229,51	13 729,51	50 000,00
9	ноябрь, 2020	12 500,00	1 016,39	13 516,39	37 500,00
10	декабрь, 2020	12 500,00	737,70	13 237,70	25 000,00
11	январь, 2021	12 500,00	508,20	13 008,20	12 500,00
12	февраль, 2021	12 500,00	254,79	12 754,79	0,00
Итого		150 000,00	19 656,43	169 656,43

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

Из чего состоит ипотечный кредит?

Любой ипотечный кредит состоит из суммы основного долга, который равен стоимости приобретаемой недвижимости, и начисляемых процентов. Переплата по процентам и ежемесячные платежи будут отличаться в зависимости от выбранного способа погашения ипотеки.

---

Достоинства и недостатки схем ипотечных платежей

Если резюмировать, к основным достоинствам аннуитета относятся стабильность, что позволяет настроить автоплатеж и не задумываться о том, какую сумму нужно внести в каждый следующий месяц. Кроме того, очевидным преимуществом является существенная экономия при досрочном погашении с уменьшением срока кредита. Недостатком аннуитетных платежей является тот факт, что в конечном счете общая переплата по банковским процентам оказывается существеннее.

В случае с дифференцированными платежами переплата будет меньше, кроме того, ежемесячные выплаты будут медленно, но верно уменьшаться. В какой-то момент они снизятся до минимальных значений. В то же время, это преимущество оборачивается и недостатком, потому что первые годы ипотеки выплаты существенно выше, чем при аннуитетных платежах, что многим заемщикам может показаться некомфортным.

Как рассчитывается аннуитетный платеж

При оформлении ипотеки многие забывают, что этот вид кредита оформляется на долгие годы. Важно уметь рассчитать свой бюджет на длительный срок и предусмотреть различные вероятности, в том числе — негативные. Специалисты советуют подбирать платеж так, чтобы он не превышал 40% от общего дохода семьи заемщика. График платежей всегда составляется в момент заключения договора, однако полезно будет иметь возможность предварительно рассчитать платеж, чтобы понимать все тонкости будущих выплат.

Как рассчитать аннуитетный платеж:в абсолютном большинстве случаев используется формула А=К*(П/(1+П)-М-1). Что означают условные обозначения:

• А — сам аннуитетный платеж;
• К — общая сумма кредита;
• П — процентная ставка;
• М — общее количество месяцев.

Как гасится дифференцированный платеж

Несмотря на то, что график платежей в общепринятом смысле отсутствует, при заключении договора вам будет выдан платежный график. Сумма ежемесячного платежа будет зависеть от политики банка. В некоторых банках проценты на остаток долга начисляются ежемесячно, в некоторых — ежедневно. Для того, чтобы точно не ошибиться, актуальную сумму можно уточнить непосредственно у специалистов банка или заказать услугу информирования, которая позволит вам всегда быть в курсе точной суммы.

Дифференцированный платеж лучше подходит для тех, кто планирует расплатиться за ипотеку в ближайшее время и имеет довольно внушительный доход. Внося крупные суммы в первые месяцы, заемщик значительно экономит на процентах, так как с уменьшением суммы основного долга уменьшаются и они.

Выгода заемщика в данном случае напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа. Чем она больше, тем быстрее вы закроете ипотеку и тем меньше будет общий размер переплаты. Однако далеко не во всех банках можно самостоятельно выбрать размер оплаты. Чаще всего, для этого пользуются услугой частично досрочного погашения.

Как рассчитать дифференцированный платеж

При оформлении кредитного договора заемщик получает на руки график дифференцированных платежей. Перед каждой выплатой важно сравнивать данные, чтобы не допустить ошибку. Уточнить сумму можно в отделении банка, в личном Интернет-кабинете или по телефону горячей линии.

Для расчета платежа по дифференцированному способу погашения следует воспользоваться онлайн-калькулятором. Это наиболее точный способ, позволяющий провести вычисление с точностью до копейки. При желании можно получить результат в ходе самостоятельного расчета, но риск ошибки довольно велик. Схема вычисления:

• разделить сумму кредитного договора на количество месяцев, выделенных для погашения;
• прибавить к платежу проценты, начисленные за каждый месяц использование средств;
• чтобы рассчитать величину процентов, следует умножить остаток основного долга на годовую ставку, а после поделить на 12.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых. Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение. Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

• часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
• оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Что такое дифференцированный платеж

Любой кредит имеет несколько ключевых характеристик, на которые заемщик должен обращать внимание при выборе условий кредитной программы. Это:

• срок,
• процентная ставка,
• требования к обеспечению и заемщику,
• вид платежа.

Именно на последнем параметре остановимся подробнее. Различают:

1. Аннуитетный платеж – погашение долга одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования.
2. Дифференцированный платеж – погашение долга суммами, которые уменьшаются от месяца к месяцу.

Если у вас уже есть заем, посмотрите свой график выплат. Скорее всего, вы увидите, что должны вносить ежемесячно одну и ту же сумму. Придется потратить время, чтобы найти банки, которые предлагают другие условия – дифференцированные взносы.

Для такой позиции финансовых организаций есть объяснение. Но сначала рассмотрим, из чего состоит плата по кредиту:

1. Тело займа или сумма основного долга.
2. Начисленные проценты, на которых банк зарабатывает. Именно они формируют переплату по кредиту. В зависимости от срока и размера процентов она может в несколько раз превысить размер займа.

Понимаем недоумение заемщиков, которые досрочно погашают долг в надежде значительно его сократить, но в большинстве случаев этого не добиваются. Все дело в способе расчета ежемесячного взноса.

Дифференцированный плaтeж – что это значит

Если ваши взносы по кредиту в графике платежей имеют разную сумму из месяца в месяц, то банк использовал дифференцированную схему. При этом платеж за первый месяц всегда больше, чем за последний.

Сумма основного долга здесь не меняется, а проценты начисляются на остаток займа. Соответственно и уменьшаются проценты быстрее, чем при аннуитетных платежах. Переплата по сранению с аннуитетом будет меньше.

Пример: та же сумма кредита в 50 000 рублей на год под 18,5%. В первый месяц платеж будет самый большой и составит 4 937 рублей. Основной долг в этой сумме – 4 166 рублей, а начисленные проценты – 770 рублей.

В последний месяц вы заплатите 4 230 рублей, где 4 166 рублей – по-прежнему основной долг, а 64 рубля – долг по начисленным процентам. Переплата составит 5 010 рублей.

Кому подходит

Подходит заемщикам, доход которых не имеет фиксированной суммы. При этом размер этого дохода должен быть выше самого первого большого взноса по кредиту плюс расходы на покупку продуктов и оплату коммуналки.

Преимущества

1. Вы переплачиваете банку меньше, чем при аннуитетном платеже.

2. Ежемесячно вы вносите заметно меньший платеж.

3. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при аннуитетном платеже.

Недостатки

1. Если вы переоцените свои возможности, то значительная финансовая нагрузка в начале кредитного периода может привести к риску задержки или неоплаты взносов.

2. Из-за разной суммы ежемесячной оплаты недисциплинированным заемщикам сложно планировать свой бюджет. Не подготовив нужную сумму к сроку, вы можете внести не тот платеж, что приведет к просрочке.

3. Из-за повышенных платежей в начале срока банк может не одобрить ту сумму, на которую вы рассчитывали, посчитав, что она будет для вас неподъемной.

Отличие аннуитетной оплаты от дифференцированной

При аннуитетном способе оплаты сумма одинаковая и заемщик ежемесячно вносит одну и ту же оплату. А вот при дифференцированном клиент сначала вносит большую часть долга, и с каждым месяцем процент уменьшается.

Процентная ставка тоже отличается. При аннуитетном способе оплаты ставка по процентам чаще всего минимальная, а при дифференцированном выше аннуитета на 20%, но это только в самом начале. Зато при дифференцированном графике оплаты с каждым месяцем уменьшается ставка по процентам, в итоге размер переплаты будет меньше.

Банкам не выгодно предлагать клиентам дифференцированный способ, поэтому 99% займов предлагают именно аннуитет. Но не всегда дифференцированный платеж будет выгодный для заемщика, т. к. первые месяцы выплачивается большая часть суммы. И если вы планируете оформить кредит на несколько миллионов рублей, выгоднее платить по аннуитетному способу, т. к. при дифференцированной оплате это сильно отразится на бюджете заемщика.

Что представляет собой дифференцированный платеж?

Дифференцированные платежи принципиально отличаются от предыдущих тем, что выплаты в самом начале значительно выше чем в конце. Это зависит от того, что тело кредита погашается равномерно на протяжении всего срока кредитования, а вот проценты начисляются на остаток кредитной суммы.

Конечно, подобный способ оплаты долга может быть и лучше для некоторых заемщиков, ведь постепенно уменьшится сумма ежемесячного платежа. Однако досрочное погашение не так уж и практично, ведь погашать придется практически весь займ, так как большая часть процентов уже давно выплачены.

Обратите внимание! Если платить по кредиту больше чем это прописано в договоре, то и сумма процентов на следующий платеж будет насчитана значительно меньше.

Какие платежи выгоднее для заемщика

Дифференцированные платежи по кредиту позволяет сэкономить на уплате процентов. Сумма ежемесячного взноса будет постепенно уменьшаться по мере выплаты задолженности. Но перед отправкой платежа придется проверять сумму. Ошибка приведет к назначению штрафов и началу отсчета просрочки.

Определяем, что выгоднее – разница в переплате

Для сравнения отличий в переплате, возьмем кредит суммой 2000000 рублей, взятый под 14% годовых и выявим разницу схем.

Схема/срок	3 года	5 лет	10 лет	15 лет
Диффер	431 тыс	711 тыс	1,411 млн	2,111 млн
Аннуит	460 тыс	792 тыс	1,726 млн	2,794 млн

При аннуитетном графике заемщик переплачивает больше процентов за весь срок кредитования. Начальные платежи состоят по большей части из начисленных процентов. Примерно на середине срока кредитования структура платежа меняется: заемщик переходит к выплате основного долга.

Что значит «дифференцированные платежи»

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности.

В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равно распределенные платежи, что является не таким обременительным.

Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться.

Предупреждение!

Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Плюсы аннуитета:

• Ипотека может с течением времени стать менее обременительной для семьи. Например, при повышении дохода оставшиеся на прежнем уровне ежемесячные взносы для погашения долга станут практически неощутимыми для семейного бюджета.
• Современные технологии позволяют пользоваться автоматизированными сервисами и даже не вспоминать о необходимости перечислять деньги каждый месяц. Достаточно подключить автооплату с зарплатного счета на заемный и не бояться случайной просрочки из-за забывчивости.
• Одобренная сумма будет выше, поскольку банковские сотрудники соотносят доходы клиента с основным займом и процентами. При расчете остается только прожиточный минимум.

К сожалению, аннуитет не лишен и отрицательных сторон:

• Большая переплата особенно ощущается при займах, взятых на длительный срок.
• Если кредитополучатель досрочно рассчитается с кредитором, он очень удивится, насколько малую долю в ежемесячных взносах занимает основной долг. Основная часть приходится на начисления. Получается, что само тело кредита закрывалось по копейкам.

Чем отличается от аннуитетного

Аннуитетным платежом принято считать платеж, который остается неизменным на протяжении всего срока погашения задолженности. Соответственно, заемщик каждый месяц оплачивает одинаковые платежи, согласно установленного графика платежей. При таком способе погашения тело кредита уменьшается постепенно, а в самом начале срока погашения займа, клиент оплачивает в большей части проценты.

Например, размер платежа заемщика составляет 5000 рублей, из которых в первый год на погашение «тела кредита» уходит только 1500, а 3500 рублей уходит на оплату процентов. В том время как к концу срока погашения долга на оплату процентов будет уходить, например, 500 рублей, а на погашение основного долга 4500 рублей при регулярном платеже 5000 рублей в месяц.

Посмотреть различия между двумя этими схемами погашения можно в представленной ниже таблице:

Сравниваемый показатель	Дифференцированный платеж	Аннуитетный платеж
Размер взноса	Меняется каждый месяц от большего к уменьшению	Неизменный на протяжении всего срока
Распределение платежа	Начисляемые проценты уменьшаются к концу срока за счет уменьшения суммы основного долга	Сначала погашаются проценты
Переплата	Меньше	Больше
Тело кредита	Уменьшается с первых дней	Меняется незначительно

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

«Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Похожие записи:

• Как получить почтовый адрес на дом и участок. Инструкция
• Как определить работающий или неработающий пенсионер
• Как правильно оформить дарственную на долю в доме?