Без льготной ипотеки: ждать ли обвала рынка после завершения программы

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Без льготной ипотеки: ждать ли обвала рынка после завершения программы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Семейная ипотека — программа льготной ипотеки для семей, где хотя бы один ребенок, в том числе усыновлённый, родившийся в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. А также для семей, где есть ребенок с инвалидностью.

Военная ипотека — льготный ипотечный кредит, который выдаётся российским военнослужащим на покупку жилья. Особенность военной ипотеки в том, что государство выплачивает кредит за человека, пока тот служит по контракту. При этом неважно, какое у него его семейное положение, регион проживания, а также не имеет значение наличие другой недвижимости в собственности.

• Военнослужащий должен участвовать в программе накопительно-ипотечной системы, или НИС. Участники НИС имеют специальный счет, на который ежегодно перечисляется определенная сумма — в 2022 году она составляет 311 044,50 рублей;
• Через три года военнослужащий может использовать накопления в виде целевого жилищного займа как первый взнос за ипотеку. А может продолжать копить деньги до конца службы и купить жилье единой выплатой;
• Стоимость приобретаемого жилья может быть любой, но максимальный размер целевого жилищного займа зависит от того, сколько гражданину осталось служить. Банк рассчитывает сумму кредита, которую государство способно оплатить за него до выхода на пенсию. Если этого не хватает для покупки жилья — военнослужащий может увеличить первый взнос за счет личных сбережений или материнского капитала.

Дальневосточная ипотека

В 2019 году в России была разработана программа льготной ипотеки для заселения Дальневосточного региона. По ней можно приобрести жилье во всех 11 субъектах Дальневосточного федерального округа.

• Стать участником программы могут молодые семьи, имеющие прописку на территории Дальневосточного федерального округа, владельцы «дальневосточного гектара» и те, кто недавно приехал в Дальневосточные регионы;
• Ипотека должна быть оформлена в период с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года;
• Программа не распространяется на рефинансирование уже действующей ипотеки;
• Минимальный первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
• Для первоначального взноса можно использовать субсидии от государства и материнский капитал;
• Максимальная сумма кредита — 6 000 000 рублей;
• Распространяется дальневосточная льготная ипотека на вторичку только в сельской местности;
• Банк выдаёт кредит под 2% годовых на срок от 12 до 242 месяцев. Некоторые банки предлагают ставку от 0,1% на приобретение жилья в новостройках;

Условия ипотеки при рождении третьего ребенка

Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.

Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:

• кредит выдан российским банком;
• мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
• дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
• ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.

Условия рефинансирования ипотеки с Дом.РФ

Одним из условий предоставления реструктуризации с использованием помощи государства является соответствие заемщика определенным требованиям. На господдержку может претендовать гражданин РФ в возрасте от 21 года до 65 лет, проживающий в регионе обслуживания банка-кредитора. Чтобы получить помощь государства в погашении ипотеки, заемщику нужно иметь стабильный доход, который он может подтвердить документами, желательно официальное трудоустройство.

Процент выплат по ипотеке не должен быть выше половины заработка заемщика. Чтобы выплатить с помощью средств Дом.РФ ипотеку или ее часть, для оформления рефинансирования банку нужно предоставить все подтверждающие документы. В базовый пакет входят заполненная анкета-заявление на рефинансирование ипотеки, справки о доходах и составе семьи, а также вся документация, касающаяся объекта залога.

Порядок оформления субсидирования

Перечень необходимых действий также меняется в зависимости от того, в какой программе гражданин планирует принять участие. Иногда достаточно обратиться в банк. В ряде ситуаций дополнительно потребуется оформить документы, подтверждающие факт присутствия права на получение субсидии. В целом при оформлении субсидированной ипотеки необходимо действовать по следующей схеме:

1. Удостовериться в присутствии права на участие в госпрограмме. Для этого нужно детально ознакомиться со всеми условиями предоставления субсидии.
2. Подготовить пакет документов и обратиться в государственный орган, занимающийся контролем за реализацией программа. Так, дополнительного оформления требует военная ипотека, материнский капитал. Если потребность в получении сертификата или иной подтверждающей документации отсутствует, этот шаг можно пропустить. Контролирующая инстанция проверит пакет документации и удостоверится в соответствии установленным требованиям. Если все правила соблюдены, заявку удовлетворят. Гражданин получит подтверждающую документацию.
3. Выбрать финансовую организацию, которая принимает участие в соответствующей программе субсидирования ипотеки, и подать заявку.
4. Дождаться рассмотрения обращения. Банк проверит платежеспособность гражданина и удостоверится в том, что заемщик действительно имеет право участвовать в программе. Если все нюансы соблюдены, гражданин узнает, на какую сумму он сможет рассчитывать.
5. Подобрать подходящее помещение, договориться с продавцом о заключении сделки, провести оценку квартиры, заключить предварительный договор купли-продажи.
6. Обратиться в банк с документами на недвижимость и предоставить первоначальный взнос. Финансовая организация проверит бумаги, а затем заключит ипотечный договор с клиентом.
7. Получить бумаги из банка, оформить жилье и факт передачи квартиры в залог.
8. Передать документацию в финансовую организацию и дождаться, пока произойдет перечисление денежных средств на счет продавца. С этого момента лицо становится владельцем недвижимости. Однако квартира будет находиться в обременении до полного расчета с финансовой организацией.

Плюсы и минусы программы

Многие многодетные семьи уже воспользовались возможностью получить компенсацию и закрыть часть долга. К достоинствам программы господдержки можно отнести:

• возможность улучшить жилищные условия;
• снижение долговой нагрузки на многодетные семьи;
• нет необходимости выделять доли несовершеннолетним детям, поэтому в дальнейшем квартиру легче продать или обменять;
• нет возможности обналичить деньги или использовать их не по назначению.

Однако правила выплат имеют и некоторые недостатки:

• льгота не предоставляется автоматически: для получения выплаты нужно собирать документы и обращаться в банк;
• очень строгие требования к недвижимости: многие семьи получили отказ только из-за того, что формулировка в кредитном договоре не соответствует условиям;
• невозможно направить средства на другие расходы семьи;
• выплата предоставляется только один раз, а в случае наличия остатка его нельзя использовать в будущем.

Возвращают ли выплаченные наперед проценты при «досрочках»

При опережении клиентом графика погашения ипотеки кредитор теряет свою часть прибыли, поэтому он находит разные способы, чтобы не заплатить. Если вопрос отказа возвращать выплаченные проценты прописан в ипотечном договоре, получить свои деньги можно только по решению суда.

Подводные камни добровольных платежей

1. Не задумываться об экономии.Некоторые ипотечники предпочитают свободные деньги никуда не вкладывать, а держать дома «на всякий случай» и вовремя погашать ипотеку. Формально всё правильно. Досрочные взносы уменьшают тело кредита, а так как начисляют проценты на остаток, то с уменьшением задолженности происходит и уменьшение переплаты. Особенно в первой половине выплат надо стараться гасить ипотеку при первой же возможности.
2. Не контролировать свои платежи. Для досрочных платежей предусмотреныдваварианта перевода: в личном кабинете и в банке. Если оформить онлайн досрочное погашение, часть денег автоматически уйдёт на оплату ежемесячного взноса (если для этой цели не зарезервирована сумма регулярного платежа). Остаток просто повиснет на беспроцентном депозите, так как для частичного погашения в указанном размере средств не хватит. Обнаружится ошибка только при следующем платеже.
3. При появлении денегплатитьлюбую сумму. Операционисты обрабатывают перевод разными способами: или списывают в день ближайшего по графику платежа, или точно в день погашения. Если сумма взноса меньше той, что причитается на проценты, все деньги уйдут на переплату, а тело кредита останется на месте. Подобная предоплата за пользование кредитом выгодна только банку.
4. Копить деньги до появления солидной суммы. Чем позже вносится досрочный платёж, тем меньше можно сэкономить. Особенно это актуально при аннуитетных платежах – наиболее распространённой схемекредитования.
5. Платить ипотеку, не имея финансовой подушки. Если сегодня у вас есть возможность сделать солидный дополнительный платёж, это не означает, что завтра вы сможете вовремя внестиобязательную часть.

Условия получения 450 тысяч на погашение ипотеки

Из предусмотренных в законе условий получения гос. поддержки многодетным семьям можно выделить следующие:

1. Участвовать в программе могут семьи, в которых в период с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года родился третий или последующий ребенок (в том числе, усыновленные дети).
2. Родители и дети обязательно должны являться гражданами РФ.
3. Получить выплату можно, даже если старшему ребенку уже есть 18 лет — это никак не влияет на участие в программе. Нет обязательного условия, что семья должна быть признана многодетной — важно только условие, указанное в пункте 1.
4. Право на участие в гос. программе есть у матери или отца третьего или последующего ребенка. Мать или отец должны быть заемщиком или солидарным заемщиком (созаемщиком).
5. Ипотечный кредит должен быть оформлен в российском банке или АО «ДОМ.РФ». Целью кредита должно быть приобретение жилого помещения (в том числе с земельным участком) у физического или юридического лица по договору купли-продажи либо договору участия в долевом строительстве. То есть можно купить:
   • квартиру в новостройке;
   • квартиру на вторичном рынке;
   • объект ИЖС;
   • земельный участок для ИЖС.

   Закон содержит только одно ограничение по дате получения ипотечного кредита — он должен быть оформлен не позднее 1 июля 2023 года. То есть это могут быть и ипотеки, оформленные до вступления в силу этого закона (до 1 января 2019 года).

6. Сумма выплаты составляет 450000 рублей, но не более остатка кредитной задолженности и суммы начисленных процентов.

Как быть с вычетом, если его уже использовали и вернули налог?

А вот и подвох! С вычетом при покупке квартиры действительно будет проблема. Когда семья оформляла покупку, она могла использовать налоговый вычет. Он был равен сумме расходов, которые оплачены своими деньгами. Если квартира стоила 2,5 млн рублей и часть оплачена маткапиталом, сумма вычета на обоих супругов составила бы 2 млн рублей. Семья могла уже получить из бюджета свои 260 000 Р НДФЛ.

После того как еще часть долга погасит государство, сумма собственных расходов семьи уменьшится на 450 000 Р. Это значит, что вычет тоже уменьшится и нужно будет вернуть государству 58 500 Р. Или придется думать, как уменьшить этот налог.

Семейная ипотека под 6%

Судя по названию программы, понятно, что ипотечный кредит рассчитан для уже сформировавшихся ячеек общества — для молодых зарегистрированный пар, которые только начинают свой путь семейной жизни, и им необходима поддержка на первом этапе становления.

Однако не все семьи, увы, подпадают под категорию, которой доступен льготный продукт. В программу могут включиться только те российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появился первый (второй, третий и далее) ребенок.

Но в жизни бывают разные ситуации, и это тоже предусмотрено в программе ипотечного кредитования. так, к примеру, если рожденный в данный временной отрезок ребенок впоследствии был определен в Дом малютки и усыновлен, то его приемные родители тоже могут стать участниками льготной семейной ипотеки под 6%.

Отдельное примечание касается семей, живущих на Дальнем Востоке. Для них ипотечная ставка повышена до 5%, при этом действует условие – ребенок должен быть рожден в период с 1 января 2019 года.

Выбирать жилье можно на любом рынке – вторичке или новострое. Тут уж семейные пары должны ориентироваться на свои предлагаемые обстоятельства.

Дальневосточная ипотека под 2%

Данная ипотека с господдержкой распространяется на молодых людей, живущих в Дальневосточном регионе. Они могут стать участниками льготной ипотеки как молодая семья (и муж, и жена не должны быть старше 35 лет), как одинокие родители (им не должно быть более 35 лет, а детям не более 19), как участники льготной программы «Дальневосточный гектар», а также как востребованные специалисты, перебравшиеся по работе в ДФО.

Льготная ипотека действует с 2019 года по 2024-й. Размер лимита – 6 миллионов рублей, при этом первый взнос не менее 15%. В качестве него принимается маткапитал и другие льготные выплаты от государства. Приобрести квартиру можно в любом из регионов ДФО, как известно, их 11. Это и Забайкалье, и Приморье, и Хабаровский край, и Камчатка, и Сахалин и пр.

Требования к заемщику

Перед подачей заявки на ипотеку необходимо проверить соответствие минимальным требованиям Газпромбанка к заемщикам:

Гражданство	Любое.
Минимальный возраст	20.
Возраст на момент погашения	70.
Прописка временная/постоянная	Постоянная/временная на территории РФ.
Стаж работы на последнем месте	От 3 месяцев.
Общий стаж	1 год.
Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса	Да, 12 месяцев деятельность.
Самозанятые	Нет.

Неизменные условия ипотеки Газпромбанка

Обеспечением кредита выступает недвижимость, которую вы берёте в ипотеку. Если жилой объект ещё не сдан в эксплуатацию, следует оформить залог прав требования в качестве гарантии выполнения ваших финансовых обязательств перед банком. Минимальная одобряемая сумма 500 тысяч, но не менее 15% от цены сделки купли-продажи.

Ипотечное кредитование доступно только официально трудоустроенным гражданам РФ с годовым общим стажем и полугодовым – на текущем месте работы. Кредит на недвижимость одобряют людям со стабильным и высоким доходом. После ежемесячной уплаты по ипотеке у вас на руках должно оставаться 60% зарплаты. Крайне желательна позитивная кредитная история, ведь серьёзные финансовые продукты выдают наиболее ответственным заёмщикам.

Совет: Не экономьте на первоначальном взносе – чем он крупнее, тем ниже процентная ставка на остаток задолженности.

Похожие записи:

• С 2023 года – новые правила отчётности по налогу на имущество организаций
• Определение места жительства ребенка при разводе
• Сделки с подаренной квартирой. Что можно и чего нельзя?